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一、单项选择题
1.B【解析】根据《个人外汇管理办法》的规定,境内个人对外直接投资符合有关规定的,经外汇局核准可以购汇或以自有外汇汇出,并应当办理境外投资外汇登记;境内个人在境外获得的合法资本项目收入经外汇局核准后可以结汇;境内个人对外捐赠和财产转移需购付汇的,应当符合有关规定并经外汇局核准。
2.C【解析】价差收益是债券投资者买卖债券形成的价差收入或价差亏损,或在二级市场买人债券后一直持有到期,兑付实现的损益。价差收益一般只有可上市交易的记账式国债可以获得。
3.B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第59条的规定,商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务年度报告,应全面反映本年度个人理财业务的发展情况,理财计划的销售情况、投资情况、收益分配情况,以及个人理财业务的综合收益情况等,并附年度报表。年度报告和相关报表(一式三份),应于下一年度的2月底前报中国银行业监督管理委员会。
4.A【解析】回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。回购是指在出售证券时,与证券的购买商签订协议,约定在一定期限后按原价或约定价格购回所卖证券,从而获得及时可用资金的一种交易行为,从本质上说,回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
5.D【解析】选项A,FOF是一种专门投资于其他证券投资基金的基金,它并不直接投资股票或债券,其投资范围仅限于其他基金;选项B,ETF是一种跟踪“标的指数”变化且在交易所上市的开放式基金,投资者可以像买卖股票那样买卖ETF;选项C,LOF的申购、赎回都是基金份额与现金的交易，可在代销网点进行。
6.A【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第20条的规定,商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员,保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。
7.A【解析】私人银行业务在我国起步较晚,近几年才得到长足的发展。与此同时,国内银行的个人理财业务也在如火如茶地开展着,并争相步人私人银行业务的实践中。2007年3月,中国银行首开私人银行业务,门槛为100万美元。
8.C【解析】选项A,证券投资信托与证券投资基金在主体、形式等方面存在差异:①主体上,信托的主体是信托公司,而基金的主体是基金公司;②形式上,信托以信托合约为基础,信托公司一般委托其他管理人代为投资,而基金则以基金契约为基础,基金公司一般不委托他人投资。选项B,证券投资基金完全由基金管理公司及基金经理控制。选项D,证券投资信托可分为股票投资信托、债券投资信托和证券组合投资信括等,可以投资于债券。
9.A【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第41条的规定,商业银行应采用多重指标管理市场风险限额,市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在所采用的风险限额指标中,至少应包括风险价值限额。
10.C【解析】个人理财在国外的发展大致经历了以下几个阶段:①20世纪30年代到60年代的萌芽时期;②20世纪60年代到80年代的形成与发展时期;③20世纪90年代中后期以后的成熟时期。
11.A【解析】期货交易需履行保证金制度。在期货交易中,任何交易者必须按照其所买卖期货合约价值的一定比例(通常为5‰一10%)缴纳资金,用于结算和保证履约。
12.A【解析】开户,通常是理财师与客户的首次接触,也是了解客户、收集信息的最好时机。在填写开户资料时,理财师可以获得客户姓名、性别、证件信息、出生日期、联系地址、电话号码等最基础的信息,还可以协助客户填写一份类似“客户信息采集表”的表,在内容设计上,可以涵盖学历、就业情况、个人兴趣爱好,以及婚姻状况、子女情况等,辅助收集客户信息。
13.D【解析】B项，周期性股票在经济衰退时，收益率较低;A项，蓝筹股是指盈利和分红都很稳定的大盘股、中盘股，绩优股是指成长性高于行业平均水平的股票;C项俩种行业股票波动方向一般没有相关关系。
14.A【解析】房地产投资、贷款教育、贷款住房贷款都属于是长期负债。
15.A【解析】商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。
16.D【解析】根据年金现值公式，贾先生应买人寿保险金额为3/2%*1-1/(1+2%)^20≈50万元。
17.C【解析】万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。它是包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转人保单账户，并定期结算保单账户价值。
18.C【解析】时间优先的原则是指在买和卖的报价相同时，在时间序列上，按报价先后顺序依次成交。价格优先原则是指价格最高的买方报价与价格最低的卖方报价优先于其他一切报价而成交。
19.B【解析】综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。因而在综合理财服务中,客户和商业银行之间建立的是委托和代理关系。
20.A【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第9条的规定,综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。故选项A错误。
21.D【解析】国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准,“4E”由教育、考试、工作经验和职业道德四部分组成。
22.A【解析】货币市场由同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、回购市场、短期政府债券市场、大额可转让定期存单市场、货币市场基金市场等七部分组成。选项A,股票市场属于资本市场。
23.B【解析】平衡型基金的资产构造既要获得一定的当期收入,又要追求组合资产的长期增值。选项A,成长型基金重视基金的长期成长,强调为投资者带来经常性收益;选项C,收入型基金强调基金单位价格的增长,使投资者获取稳定的、最大化的当期收入;选项D,混合型基金同时以股票、债券为主要投资对象,通过不同资产类别的配置投资,实现风险和收益上的平衡。
24.D【解析】退休养老收入一般分为三大来源:社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。当前大多退休人士退休后的收入来源主要为社会养老保险,部分人有企业年金收入,但这些财务资源远远不能满足客户退休后的生活品质要求。
25.A【解析】中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。
26.C
【解析】日市：每周一至周五(国家法定节假日除外)09：00---11：30;13：30---15：30夜市：每周一至周四(国家法定节假日除外)21：00---02：30每日21点开盘到次日15：30收盘为一个交易日
27.C【解析】生命周期理论是指自然人在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为,以实现生命周期内收支的最佳配置。选项A,家庭的生命周期一般可分为形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段;选项B.严格意义上,生命周期分家庭和个人生命周期两种,两者紧密相关,但又有区别;选项D,个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点(通常以15岁为起点),综合使用银行产品、证券、保险等金融工具,来进行财务安排和理财活动。
28.D【解析】教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。
29.D【解析】个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。
30.A【解析】利用年金现值公式，可购买一台800÷(12%÷12)*[1-(1+12%÷12)^(-6)]≈4636元。
31.B【解析】在个人理财业务中,民事法律关系的主体就是金融机构和个人客户。这里的金融机构是法人组织,个人客户一般是指公民(自然人)。
32.A【解析】安全性是指债券持有人的收益相对固定,但是债券投资也存在风险,包括:①债务人不履行债务风险;②流通市场风险。故选项A错误。
33.A【解析】根据挂钩资产的属性,结构性理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。
34.A【解析】借鉴境外理财监管法规经验,2011年8月28日.银监会公布了《商业银行理财产品销售管理办法》,在总结银监会过去有关理财产品销售管理相关规定的基础上,结合近年来理财业务出现的新情况,对理财产品销售业务流程及宣传销售文本提出了较多新的监管要求,并将取代原有理财业务监管文件中与其不一致的规定。
35.D【解析】民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动,应当遵循民事法律的自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
36.C【解析】明确理财目标的具体步骤:①了解客户基本信息;②征询客户的期望目标;③初步评估理财目标的可行性和合理性;④调整理财目标,使其合理可行。
37.C【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第27条的规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括5级,并可根据实际情况进一步细分。
38.C【解析】根据《银行与信托公司业务合作指引》第21条的规定,银行、信托公司开展银信合作业务过程中.可以订立协议.为对方提供投资建议、财务分析与规划等专业化服务。
39.B【解析】由于赎回价格的存在，附有赎回权债券的潜在资本增值有限。同时赎回债券增加了投资者的交易成本，从而降低了投资收益率。因此这是保护发行者的条款。
40.C【解析】①集聚功能。金融市场有引导众多分散的小额资金汇聚成投入社会再生产的资金集合功能。③反映功能。金融市场常被看做国民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统。
41.C【解析】在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。
42.A【解析】专业胜任原则。销售人员应当具备理财产品销售的专业资格和技能，胜任理财产品销售工作。
43.C【解析】直接融资是在无数个企业相互之间、政府与企业和个人之间、个人与个人之间,或者企业与个人之间进行的,因此融资活动分散于各种场合,具有一定的分散性。
44.C【解析】金融市场的构成要素包括主体、客体、中介和监管机构。参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体,包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人(家庭)。在各国的金融市场上,居民往往是最大的资金供给者,居民将手中的闲置资金投人金融市场,实现资金的保值和增值,形成金融市场上重要的资金来源。故选项C错误。
45.D【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第26条的规定,商业银行应根据理财计划或相关产产品的风险状况,设置适当的期限和销售起点金额。
46.D【解析】按投资主体的性质,股票分为国家股、法人股和社会公众股。根据股东享有权利和承担风险大小不同,股票分为普通股股票和优先股股票。
47.D【解析】居民为市场提供资金的方式通常有两种:①间接方式,通过基金、资产管理计划、养老金等形式将资金注入市场;②间接方式,通过存款方式将资金注入市场。
48.B【解析】客观公正就是理财师要以自已的专业水准来判断,坚持客观性,不带任何个人感情。在理财业务开展过程中,公正对待每一位客户、委托人、合伙人或所在的机构。
49.C【解析】保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所,如保险交易所,也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务,即各类保险商品。
50.C【解析】货币市场又称短期资金市场,是实现短期资金融通的场所。一般是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。根据市场中投资工具的不同,货币市场可分为同业拆借市场、票据贴现市场、可转让大额定期存单市场和回购市场等子市场。选项C属于资本市场工具。
51.C
【解析】财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势等。财务信息是银行从业人员制定个人财务规划的基础和根据，决定了客户的目标和期望是否合理，以及完成个人财务规划的可能性。
52.C【解析】商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。
53.C【解析】Pv=C/R=0.9/3%=30
54.D【解析】格式条款是当事人为了重复使用而预先拟订,并在订立合同时未与对方协商的条款。
55.B【解析】保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的离低和保险期限的长短成正比,即保险金额越大,保险费率越商,保险期限越长,则保险费也就越多。故选项B错误。
56.C【解析】一般来说,债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高,从二级市场上买人债券的投资者所得到的实际收益率越低;反之则越高。债券的市场交易价格同市场利率成反比。市场利率上升,债券持有人变现债券的市场交易价格下降;反之则上升。折价发行的债券,期限越长,价值越低;溢价发行的债券,期限越长,价值越高。
57.B【解析】根据等值现金流发生的时间点的不同,年金可以分为期初年金和期末年金。期末年金指在一定时期内每期期未发生系列相等的收付款项,即现金流发生在当期期末。
58.C【解析】关于客户信息收集,在具体提问的时候.尽可能先围绕客户关心的问题,不要去问那些与其不相关的信息。故选项C错误。
59.B【解析】货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。货币型理财产品的特点：①投资期短,资金赎回灵活;②本金、收益安全性高等。该类产品通常被作为活期存款的替代品。选项B,本金安全性高并不代表能保障本金。
60.D【解析】收藏品价格影响因素包括:①生产或开采能力;②储藏量或再生速度;③投资者喜好及追捧程度。
61.D【解析】在以客户的内在属性进行分类的方法中,生命周期理论是最著名、最常用的客户分类方法。在理财领域,个人与家庭的生命周期紧密相关,都有着诞生、成长、发展、成熟、衰退直至消亡的过程。
62.A【解析】货币市场基金被称为准储蓄,它可以给中小投资者带来相对安全的增值收益，同时又与一般开放式基金一样有较好的流动性,几乎与银行的活期储蓄同样便利。
63.B【解析】受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
64.B【解析】投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：一是投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入;二是投保人年龄超过65周岁(含)或期交产品投保人年龄超过60周岁。
65.D【解析】2013年版的《证券投资基金销售管理办法》对基金销售业务资格申请实行注册制，将基金销售机构类型扩大至商业银行、证券公司、期货公司、保险机构、证券投资咨询机构、独立基金销售机构以及中国证监会认定的其他机构
66.C【解析】以单利计算，3年后的本利和为100000+100000*4%*3=112000元;以复利计算，3年后的本利和为100000*(1+4%)^3=112486.4，即约为112490元;若每年付息一次(复利)，则3年后的本息和与以复利计算3年后的本息和一致，即约为112490元;若每季度付息一次(复利)，则3年后的本息和为100000*(1+4%/4)^12≈112682.5,即约为112680元。
67.C【解析】选项A,若预期某种标的资产的未来价格会下跌,应该购买其看跌期权而不是看涨期权;选项B.若看涨期权的执行价格高于当前标的资产价格,执行期权会形成亏损,不应执行;选项D,看涨期权和看跌期权的区别在于权利性质不同,前者是买人的权利.后者是卖出的权利。
68.B【解析】对普通投资者而言,实物黄金和纸黄金是较为理想的黄金投资渠道,但黄金饰品对家庭理财没有太大意义,因为黄金饰品的价格包含了加工成本。相对而言,金条、金块比较适合长期投资,并可对家庭资产起到保值、增值的作用,对抗通货膨胀。
69.B【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第34条的规定,保证收益理财计划的起点金额,人民币应在5万元以上,外币应在5000美元(或等值外币)以上;其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额,并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。
70.C【解析】期初投资额=20×1000=20000(元);年底股票价格=25×1 000=25000(元);现金红利=0.30×1000=300(元);则,持有期收益=300+(25000-20000)=5300(元);持有期收益率=5 300÷20 000×100%=26.5%。
71.D【解析】成长型基金与收入型投资基金的差异主要表现在:①投资目的不同;②投资工具不同;③资金分布不同;④派息情况不同。选项D,投资者地位不同是公司型基金和契约型基金的区别,前者的技资者可对公司决策发表意见,后者没有发言权。
72.A【解析】单利现值计算公式为:
，复利现值的计算公式为:
在该公式中可以看到,现金流量与复利的计算频率呈反向关系.也就是说,随着复利计算频率的增加,现金流量的现值在减小。故选项A错误。
73.A【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第42条的规定,商业银行开展个人理财业务,在进行相关市场风险管理时,应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试.评估可能对银行经营活动产生的影响,制定相应的风险处置和应急预案。
74.D【解析】根据《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》的规定.商业银行应公平对待客户,在销售文件中明确告知客户以下内容:①产品的募集期和起始期;②产品结束时的清算期。商业银行不得故意拖延理财产品的清算期.理财产品到期后应及时完成清算。
75.C【解析】在利率走低时，再投资收益率就会降低，再投资的风险加大;当利率上升时，债券价格会下降，但是利息的再投资收益会上升。
76.C【解析】欧式期权持有者只有在期权到期日才能执行期权，美式期权允许持有者在期权到期日前的任何时间执行期权。
77.B【解析】对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。
78.C【解析】理财师的工作流程可以概括为如下六个方面：(1)接触客户，建立信任关系;(2)收集、整理和分析客户的家庭财务状况;(3)明确客户的理财目标;(4)制订理财规划方案;(5)理财规划方案的执行;(6)后续跟踪服务。
79.C【解析】选项A属于家庭成长期的资产特征,选项B属于家庭成长期的储蓄特征,选项D属于家庭成熟期的储蓄特征。
80.B【解析】老鹰型客户既有优点又有缺点。优点:有远大的目标,是一个不安分、不怕冒险的行动者,性格外向,意志坚强,说话办事井井有条,果断务实,从不绕弯子;缺点:固执己见,独断专行,缺乏耐心,感觉迟钝,而且脾气暴躁,常常无暇顾及一些形式和细节。
81.A【解析】根据《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》的规定,理财产品存续期内所投资的非标准化债权资产发生变更或风险状况发生实质性变化的,应在5日内向投资人披露。
82.C【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第62条的规定,商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的,由银行业监督管理机构依据《银行业监督管理法》的规定实施处罚:①违反规定销售未经批准的理财计划或产品的;②将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策,进行变相高息揽储的;③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;④未按规定进行风险揭示和信息披露的;⑤未按规定进行客户评估的。选项C,根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第65条的规定,商业银行未按客户指令进行操作,或者未保存相关证明文件,并造成客户经济损失的,应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任。
83.B【解析】金币包括纯金币和纪念金币两种：前者可以收藏也可以流通,变现不难,价格也随国际金价波动;后者的价值受主体和发行量的影响较大,因此和鉴赏能力、题材炒作等离度相关,和金价的关联度反而较小。
84.B【解析】以银行为付款人的汇票是银行承兑汇票。
85.B【解析】根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》的规定,商业银行应将理财业务的投资管理纳入总行的统一管理体系之中.实行前、中、后台分离,加强日常风险指标监测和内控管理。
86.C【解析】按照投资对象不同,基金可以分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、基金中基金、混合型基金。其中80%以上的基金资产投资于股票的,为股票基金,具有高风险、高收益的特征。
87.C【解析】原兑换未用完的人民币兑回外汇，凭本人有效身份证件和原兑换水单办理，原兑换水单的兑回有效期为自兑换日起24个月。
88.A【解析】夫妻60岁以后，主要理财任务是稳健投资保住财产，投资组合中储蓄比重最高。
89.D【解析】现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定，是针对家庭财务流动性的管理。
90.D【解析】资产证券化业务是指基金子公司以特定基础资产或资产组合所产生的现金流为偿付支持，通过结构化安排进行信用分层，在此基础上发行资产支持证券的业务活动。资产证券化业务的基础资产包括企业应收款、信贷资产(房贷资产、汽车贷款资产、信用卡类贷款资产、对公贷款资产等)、基础设施收益权等财产权利和商业物业等不动产财产等。
二、多项选择题
91.ABCD【解析】根据《个人外汇管理办法》第11条的规定,个人进行工商登记或者办理其他执业手续后,可以凭有关单证办理委托具有对外贸易经营权的企业代理进出口项下及旅游、购物、边境小额贸易等项下外汇资金收付、划转及结汇。
92.ABCD【解析】债券市场的功能主要包括:①融资功能;②价格发现功能,由于债券价格的市场表现可以客观反映企业生产经营和财务状况的好坏,债券市场可以进一步反映企业经营实力和财务状况;③宏观调控功能。选项E描述的是期货市场的功能。
93.ABCD【解析】影响房地产价格的社会因素主要有社会冶安状况、居民法律意识、人口因素、风俗因素、投机状况和社会偏好等方面。选项E属于影响房地产价格因素的政治因素。
94.ABC【解析】企业通常通过商业票据、企业债券、资产证券化等形式融资。此外,企业也是重要的资金供给者,通过存款、回购以及基金等将资金注入金融市场。
95.ABCD【解析】债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。影响债券类产品收益的因素主要有债券期限、基础利率、市场利率、票面利率、债券的市场价格、流动性、债券信用等级、税收待遇以及宏观经济状况等。
96.ABCDE【解析】以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平;采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金;以低于成本的销售费率销售基金;募集期间对认购费打折;承诺利用基金资产进行利益输送;挪用基金份额持有人的认购、申购、赎回资金;虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;预测该基金的证券投资业绩;基金托管人或基金代销机构，或者其他基金管理人募集或管理的基金;夸大或者片面宣传基金，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险。
97.ABDE【解析】根据理财规划的需求,一般把客户信息分为：基本信息、财务信息、个人兴趣及人生规划和目标。
98.ABCE【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第52条的规定.商业银行销售不需要审批的理财计划之前,应向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告。商业银行最迟应在销售理财计划前10日,将以下资料按照有关业务报告的程序规定报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构:①理财计划拟销售的客户群,以及相关分析说明;②理财计划拟销售的规模,资金成本与收益测算,以及相关计算说明;③拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料;④中国银行业监督管理委员会要求的其他材料。
99.ABCDE【解析】《物权法》是一部明确物的归属,保护物权,充分发挥物的效用,维护社会主义市场经济秩序,维护国家基本经济制度,关系人民群众切身利益的民事基本法律。其中和个人理财业务相关的内容包括:①不动产登记管理;②动产的交付管理;③担保物权;④抵押;⑤质押;⑥留置。
100.ABDE【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第11条的规定,宣传销售文本中的宣传材料,指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布,使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息,包括:①宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料;②电话、传真、短信、邮件;③报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通信资料;④其他相关资料。
101.ACDE【解析】金融学上的72法则是用作估计一定投资额倍增或减半所需要的时间的方法，即用72除以收益率或通胀率就可以得到固定一笔投资(钱)翻番或减半所需时间。以4.5%的投资回报率，需要72/4.5=16(年)，资产可以翻番;以4%的投资回报率，需要72/4=18(年)，资产可以翻番;以3%的投资回报率，需要72/3=24(年)，资产可以翻番;，以6%的投资回报率，需要72/6=12(年)，资产可以翻番;E.项，以8%的投资回报率，需要72/8=9(年)，资产可以翻番。
102.ABDE【解析】家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。
103.ABD【解析】近年来,国内理财师队伍状况发展彰显如下几大特征:①理财师队伍护张迅速;②理财师素质水平参差不齐;③市场认可度有待提高。选项C,我国合格理财师尤其高级理财师人数远远不能满足市场需求;选项E,理财师素质水平参差不齐。
104.ABCDE【解析】银行理财产品可分为货币型理财产品、债券类理财产品、股票类理财产品、组合投资类理财产品、结构性理财产品、QDⅡ基金挂钩类理财产品、另类理财产品和其他理财产品。
105.BDE【解析】短期政府债券是政府作为债务人,承诺一年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是发行和流通短期政府债券所形成的市场,通常将其称为国库券市场。其具有违约风险小、流动性强、交易成本低和收入免税的特点。
106.ABDE【解析】信托的种类可根据形式和内容的不同进行划分:①按信托关系建立的方式可分为任意信托和法定信托;②按委托人或受托人的性质不同可划分为法人信托和个人信托;③按信托财产的不同可划分为资金信托、动产信托、不动产信托和其他财产信托等。
107.ABCE【解析】从金融机构和理财师业务发展角度来说，接受全面理财规划和书面理财规划书服务的理财客户绝大多数都是价值较高的优质客户，如何通过后续跟踪服务，提升客户满意度、加强客户关系以实现客户生命周期价值最大化是每个理财师必须思考和努力实践的工作。此外，业务人员都明白开发一个新客户付出的努力是维护一个现成客户的数倍，非常满意的优质客户还可以给理财师介绍更多优良新客户。
108.ABDE【解析】贵金属产品风险包括1.政策风险2.价格波动的风险3.技术风险4.交易风险。
109.BC【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第12条的规定,商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性,应至少建立个人理财业务管理部门内部凋查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制,并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告.定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估。
110.ABDE【解析】个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因,主要因素概括为如下几方面:①居民财富积累;②居民理财需求上升;③居民理财技能欠缺;④投资理财工具日趋丰富;⑤金融机构转型的客观需要。
111.ABCDE【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第19条的规定,商业银行应对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范,建立健全有关规章制度和内部审核程序,严格内部审查和稽核监督管理。
112.ABCE【解析】目前对于技资者而言,购买债券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险。故选项D错误。
113.ABCE【解析】优先股股份可以转让。
114.BCD【解析】债券的市场交易价格同市场利率成反比;利率风险和再投资风险也是此消彼长的关系;利率降低时赎回债券对发行人有利，可以减少利息费用。
115.ADE【解析】上证成分股揩数的样本股共有180只股票,选择样本的标准是遵循规模(总市值、流通市值)、流动性(成交金额、换手率)和行业三项指标。
116.ACD【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第8条的规定,理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化顾问服务。商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动,不属于理财顾问服务。
117.ABCD【解析】根据《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》的规定,理财产品(计划)的名称应恰当反映产品属性,避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。商业银行在为理财产品(计划)(尤其是非保证收益型理财产品(计划))命名时,应避免使用蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。
118.ADE【解析】选项B,个人独资企业解散后.原技资人对个人独资企业存续期间的债务仍应承担偿还责任,但债权人在五年内未向债务人提出偿债请求的,该责任消灭;选项C,清算期间,个人独资企业不得开展与清算目的无关的经营活动。
119.BCDE
【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第26条的规定，商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素：①理财产品投资范围、投资资产和投资比例;②理财产品期限、成本、收益测算;③本行开发设计的同类理财产品过往业绩;④理财产品运营过程中存在的各类风险。
120.ABDE【解析】贴现发行到期按面值偿还，面值与发行价之间的差额，即为债券利息。故选项C错误。
121.ABCDE【解析】期货资产管理产品按投资标的与投资策略可大致分为债券增强类产品、挂钩期权类产品、量化打新类产品、管理期货策略(CTA)类产品、量化对冲类产品、对冲基金的基金(FOHF)类产品。
122.ABCD【解析】强行平仓包括以下几种情形:①会员结第准备金余额小于零,并未能在规定时限内补足;②持仓量超出其限仓规定;③因违规受到交易所强行平仓处罚;④根据交易所的紧急措施应予强行平仓。
123.AB【解析】与其他理财产品相比.组合投资类理财产品实现两大突破:一是突破了理财产品投资渠道狭窄的限制,进行多种组合投资,甚至可以跨多个市场进行投资;二是突破了银行理财产品间歇性销售的形式,组合投资类理财产品可以滚动发行和连续销售。
124.AE【解析】在个人生命周期的退休期和高原期，主要以保守稳健型投资为主。
125.ABC【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第39条的规定,商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算,采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。
126.ABCE【解析】年金(普通年金)是指在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。
127.ACDE【解析】房地产投资的特点包括:①价值升值效应;②财务杠杆效应;③变现性相对较差;④政策风险,房地产价值受政策环境、市场环境和法律环境等因素的影响较大。
128.ABCDE【解析】债券投资的风险因素有价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险和通货膨胀风险。
129.ABCDE【解析】结合家庭财务现状分析，主要是根据信息整理情况，提供家庭财务现状中以下几个方面的综合分析：①家庭流动性现状分析;②信用和债务管理现状分析;③收支储蓄现状分析;④资产结构、资产配置和投资现状分析;⑤家庭财务保障现状分析。
130.ACDE【解析】赎回风险是附有赎回条款的债券所面临的特有风险,一般来说,此类债券面临三项风险因素:①附有赎回权的债券的未来现金流量不能预知,增加了现金流的不确定性;②因为发行者可能在利率下降时赎回债券,投资者不得不以较低的市场利率进行再投资,由此蒙受再投资风险;③由于赎回价格的存在,附有赎回权债券的潜在资本增值有限,同时赎回债券增加了投资者的交易成本.从而降低了投资收益率。
三、判断题
131.A【解析】成长型基金比较适合于风险承受能力强、追求高投资回报的投资者,而收入型基金则比较适合于退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者。
132.B【解析】艺术品投资是一种中长期投资,其价值随着时间而提升。艺术品技资的特点是,①收益率较高,但具有明显的阶段性;②艺术品市场的分割状态严重,地域不同,艺术品价值有很大差异;③艺术品投资与个人的偏好有很大关系,不同的艺术品对于不同的投资者来说,价值有较大差异;④风险较大,主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。
133.A【解析】为客户制定根据其理财目标和自身情况的投资计划,并不是单纯地追求更高的投资收益,合理的投资规划是根据客户自身情况制订的风险与收益的平衡选择,更是为客户不同时期的理财目标而设计的,实现既定的理财目标和预期收益是最好的评价标准。
134.A【解析】根据《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》的规定,商业银行应充分披露理财产品的相关信息,不得笼统地规定各类资产的投资比例为0至100%,应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间。商业银行应通过事前、事中、事后的持续性披露,不断提高理财产品的透明度;所有针对个人客户发行的理财产品,产品相关的事前、事中、事后信息均应在总行的官方网站上予以充分披露,私人银行客户与银行另有约定的除外。
135.A【解析】资产管理产品按照投资性质的不同，分为固定收益类产品、权益类产品、商品及金融衍生品类产品和混合类产品。
136.A【解析】《人民共和国民法通则》规定:18周岁以上的公民是成年人，具有完全的民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
137.A【解析】根据《保险法》,银行从事保险代理业务,须与保险公司签订代理协议,下辖各级经营机构开办保险代理业务,必须“取得保险监督管理机构颁发的保险兼业代理业务许可证”。
138.B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第50条的规定,①中资商业银行(不包括城市商业银行、农村商业银行)开办需要批准的个人理财业务,应由其法人统一向中国银行业监督管理委员会申请,由中国银行业监督管理委员会审批;②外资独资银行、合资银行、外国银行分行开办需要批准的个人理财业务,应按照有关外资银行业务审批程序的规定,报中国银行业监督管理委员会审批;③城市商业银行、农村商业银行开办需要批准的个人理财业务,应由其法人按照有关程序规定,报中国银行业监督管理委员会或其派出机构审批。
139.B【解析】个人理财是在了解、分析客户情况的基础上,根据其人生、财务目标和风险偏好,通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出,实现理财目标的过程。
140.B【解析】同业拆借利率的形成机制分为:①由拆借双方当事人协定,这种机制下形成的利率主要取决于拆借双方拆借资金愿望的强烈程度,利率弹性较大;②借助中介人经纪商,通过公开竟争确定,这种机制下形成的利率主要取决于市场拆借资金的供求状况.利率弹性较小。
141.B【解析】个人外汇业务按照交易主体区分境内与境外个人外汇业务，按照交易性质区分经常项目和资本项目个人外汇业务。
142.B【解析】根据《证券投资基金销售管理办法》的规定,基金销售机构从事基金销售活动.不得采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金。
143.A【解析】银行理财产品按交易类型可分为两类,开放式产品和封闭式产品。开放式产品总体份额与总体金额都是可变的,即可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资者赎回。封闭式产品是总体份额在存续期内不变,而总体金额可能变化的理财产品。
144.A【解析】商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。
145.A【解析】一般来说，债券价格与到期收益率成反比.与市场利率成反比。债券市场不是一个孤立的市场。它与股票市场、黄金市场、外汇市场的变化息息相关,形成互动关系。
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