2019初级银行从业资格考试个人理财知识点：第三章_第4页

　　(1)保险利益原则

　　保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，则订立的合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。

　　(2)近因原则

　　近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。

　　(3)损失补偿原则

　　损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。一般来说，财产保险遵循该原则，但是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该原则。

　　保险事故发生后，被保险人从保险人得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故造成的保额范围内的损失。实际运用过程中，应当以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。

　　(4)最大诚信原则

　　最大诚信是指诚实、守信。保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，《保险法》第五条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。

　　(四)保险市场的主要产品

　　1、按照保险的经营性质划分：社会保险、商业保险;

　　2、按保险标的划分：人身保险、财产保险;

　　(1)财产保险：

　　以人的身体和寿命做为保险标的的一种保险，包含人寿保险、意外伤害保险、健康保险银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。银保产品中人身保险新型产品将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来

　　(2)财产保险：

　　保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产或经济型利益

　　3、按照保险承保方式划分：直接保险和再保险。

　　(1)直接保险：是保险人同投保人直接签订保险合同的保险业务

　　(2)再保险(reinsurance)也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为

　　(五)保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。

　　知识点十一、贵金属市场

　　黄金是贵金属，也是特殊商品，在很长一段时间内担任着货币的职能。黄金稀有且珍贵，具有储藏、保值、获利等金融属性，极易变现。世界上的黄金市场有 40 多个，影响较大的有伦敦、纽约、苏黎世、香港等地的黄金市场。

　　1、需求方与供给方

　　黄金的供给方：产金商、出售或借出黄金的央行、打算出售黄金的私人或集团;黄金的需求方：黄金加工商、购入或回收黄金的央行、进行保值或投资的购买者。2、黄金

　　2、影响黄金价格主要因素

　　(1)供求关系及均衡价格

　　(2)通货膨胀

　　(3)利率

　　(4)汇率

　　3、黄金投资市场

　　(1)实物黄金和纸黄金是较为理想的投资渠道 (2)账户黄金，适合具有专业知识的投资者 (3)黄金期货，投资门槛和风险较高，不太适合普通投资者

　　知识点十二、房地产市场

　　1、房地产的投资方式：

　　(1)房地产购买 (2)房地产租赁 (3)房地产信托

　　2、房地产投资的特点

　　(1)价值升值效应

　　(2)财务杠杆效应

　　(3)变现性相对较差

　　(4)政策风险

　　3、房地产价格的影响因素:

　　(1)行政因素 (2)经济因素 (3)社会因素 (4)自然因素

　　知识点十三、收藏品市场

　　1、艺术品投资

　　是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。个人的偏好有很大关系，具有风险较大、流动性差、保管难、价格波动较大等特点。

　　2、古玩投资

　　交易成本高、流动性低，投资古玩要有鉴别能力;价值一般较高，投资者要具有相当的经济实力

　　3、纪念币和邮票

　　其特点是较为平民化，每个人都可以根据自己的财力进行投资

　　4、收藏品

　　价格影响因素：生产或开采能力、储藏量或再生速度、投资者喜好及追捧程度在国外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资理财对象。与其他投资理财行业相比，艺术品投资理财有以下优点：艺术品具有不可再生性，因而具有较强的保值功能，购买以后一般不会贬值，回报收益率高。

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