中级银行从业公司信贷讲义：第一章公司信贷_第3页

　　信贷资金的这一种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。

　　2、公司信贷资金的运动特征

　　信贷资金要能循环往复，不断地维持二重支付、二重归流的运动过程，必须以四个条件为前提，分别为：

　　(1)以偿还为前提的支出，是有条件的让渡;

　　(2)与社会物质产品的生产和流通相结合;

　　(3)产生经济效益才能良性循环;

　　(4)信贷资金运动以银行为轴心。

　　三、公司信贷管理(熟悉)

　　(一)公司信贷管理的原则

　　公司信贷管理应遵循六项基本原则，分别是全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷款分控原则、实贷实付原则和贷后管理原则。

　　1、全流程管理原则强调的是对贷款必须实行全流程管理，这样可以真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，也有助于提高银行业贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行信贷资产的精细化管理水平。

　　2、诚信申贷原则包含两层含义：一是指借款人必须恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供申请材料，并保证所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

　　3、协议承诺原则一方面要求贷款人在合同里清晰规定自身的权利和义务，另一方面要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为。一旦违约事件发生，则能切实保护贷款人的权益。

　　4、贷放分控原则一方面要求加强商业银行的内部控制，防范操作风险;另一方面强调践行全流程管理理念，提高专业化操作水平;同时强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过分集中。

　　5、实贷实付原则是指银行根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给合同约定的借款人，其关键是要求和约束借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

　　6、贷后管理原则主要要求银行监督贷款资金必须按用途使用，这样就必须对借款人账户进行监控;这一原则强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　公司信贷管理(二)、公司信贷发展的新趋势

　　(二)信贷管理流程

　　信贷管理流程具体分为如下九个具体环节，分别为：贷款申请—-受理与调查—-风险评价—-贷款审批—-合同签订—-贷款发放—-贷款支付—-贷后管理—-贷款回收与处置。

　　(三)信贷管理的组织架构

　　1、商业银行信贷管理组织架构的历史沿革

　　我国商业银行信贷管理组织架构的历史沿革经历了如下四个发展阶段：

　　1984-1993年：专业银行实行企业化改革;

　　1993-2001年：专业银行向商业银行转化;

　　2001年：加入世贸后，我国商业银行开始创建风险管理组织架构;

　　2003-今：逐步完成股份制改造。

　　2、商业银行信贷业务经营管理的组织架构

　　我国商业银行现行的信贷管理组织架构共分四个层次，分别为董事会、监事会、理事会和信贷业务前中后台部门。每一层次的职能不同，下级向上级层层负责。

　　其中，董事会为银行的最高风险管理机构和决策层;监事会负责监督董事会和高级管理层(理事会)相关工作;高级管理层负责执行风险管理政策和协调业务部门工作;最基层为业务职能部门。

　　(四)绿色信贷(了解)

　　1、银监会下发的《绿色信贷指引》，对银行业金融机构开展绿色信贷提出了明确要求。银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。

　　2、银行业金融机构应重点关注其客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、气候变化等有关的环境问题与社会问题。

　　3、银行业金融机构应至少每两年开展一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行业监管机构报送自我评估报告。此外，还需建立绿色信贷考核评价和奖惩体系，公开绿色信贷战略、政策及绿色信贷发展情况。

　　4、银行业金融机构需要明确绿色信贷的支持方向和重点领域，实行有差别、动态的授信政策，实施风险敞口管理制度;建立健全绿色信贷标识和统计制度，完善相关信贷管理系统;在授信流程中强化环境风险和社会风险管理。

　　应用分析

　　例题：

　　银监会下发的《绿色信贷指引》，旨在有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的( )。

　　A.环境风险

　　B.技术风险

　　C.社会风险

　　D. 国别风险

　　E.行业风险

　　【答案】AC

　　【解析】据教材可知：银监会下发的《绿色信贷指引》提出了明确要求。银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理