2019初级银行从业资格考试个人理财复习讲义：客户分类与客户需求分析_第2页

　　表5 -1 家庭生命周期阶段特征及财务状况

　　(二)生命周期与客户需求、理财目标分析

　　1.形成期。家庭成员增加，收入呈上升趋势，家庭有一定风险承受能力，同时购房贷款需求较高，消费支出增多。

　　建议：在保持流动性前提下配置高收益类金融资产，如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。

　　2.成长期。子女教育金需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收入稳定，家庭风险承受能力进一步提升。

　　建议：依旧保持资产流动性，并适当增加固定收益类资产，如债券基金、浮动收益类理财产品。

　　3.成熟期。养老金的筹措是该阶段的主要目标，家庭收入处于巅峰，支出降低，财富积累加快。

　　建议：以资产安全为重点，保持资产稳定收益回报，进一步增加固定收益类资产的比重，减少持有高风险资产。

　　4.衰老期。养老护理和资产传承是该阶段的核心目标，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。

　　建议：进一步提升资产安全性，将80%以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，同时购买长期护理类保险。

　　1.探索期：大学时代应培养良好的理财习惯

　　2.建立期：必须加强现金流管理，合理安排日常收支，适当节约资金进行适度金融投资，一方面积累投资经验 ，另一方面利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报。

　　3.稳定期：这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，以防范疾病、意外、失业等风险。可考虑采用定期定额基金投资等方式，利用投资的复利效应和长期投资的时间价值为未来积累财富。同时，要注意为个人及家庭购买人身险、意外险等险种，未雨绸缪，防患于未然。

　　4.维持期：这一阶段是个人和家庭进行财务规划的关键期，既要通过提高劳动收入积累尽可能多的财富，更要善用投资工具创造更多财富;既要偿清各种中长期债务，又要为未来储备财富。这一时期，财务投资尤其是可获得适当收益的组合投资成为主要手段。

　　5.高峰期：个人的主要理财任务是妥善管理好积累的财富，主动调整投资组合，降低投资风险，以保守稳健型投资为主，配以适当比例的进取型投资，多配置基金、债券、储蓄、银行固定收益理财产品，以稳健的方式使资产得以保值增值。

　　6.退休期：为了使老年有充足的健康保障，除了社保与商业保险外，还要为自己准备一个充足的医疗保障基金。同时，退休期的一个重要任务是遗产规划以及与此相关联的税务规划。

　　例题：

　　王先生夫妇明年退休，2个子女均已大学毕业并组成了家庭，有丰厚的储蓄，两人的支出也较少。根据这些描述，他们处于生命周期的阶段是( )。

　　A.家庭形成期

　　B.家庭成长期

　　C.家庭成熟期

　　D.家庭衰老期

　　答案：C

　　解析：家庭成熟期是从子女经济独立到双方退休。

　　第四节 了解客户的方法

　　了解客户、收集信息的渠道和方法如下：

　　一、开户资料

　　二、调查问卷

　　使用调查问卷工具的优势包括：简便易行，有的放矢、有针对性采集信息，容易量化，客户接受度高;调查问卷使用主要难点是问卷问题的设计需要精确科学，否则容易误导客户;客户有时不愿意填写或不认真填写。