1.按财富观分类
储藏者、积累者、修道士、挥霍者和逃避者五类。
(1)储藏者:量入为出,从不向人借钱;有储蓄习惯
(2)积累者:致力于积累财富;量出为入,开源重于节流;借钱滚钱。
(3)修道士,嫌铜臭;命运论者,不担心财务保障;缺乏规划概念,
(4)挥霍者,喜欢花钱的感觉,花的比赚的多;透支未来,冲动型消费者。
(5)逃避者,讨厌处理钱的事也不求助专家;不借钱不用信用卡,理财单纯化;除存款外不做其他投资,烦恼少。
2.按风险态度分类
我们也可以按照客户对风险的态度把客户划分为:风险厌恶型、风险偏好型及风险中立型三类。
(1)风险厌恶型,对待风险态度消极,非常注重资金安全,极力回避风险;投资工具以安全性高的储蓄、国债、保险等为主。
(2)风险偏好型,对待风险投资较为积极,愿意为获取高收益而承担高风险,投资应遵循组合设计、设置风险止损点。
(3)风险中立型,介于前两类投资者之间,期望获得较高收益,但对于高风险也望而生畏;投资应以储蓄、理财产品和债券为主,结合高收益的股票、基金和信托投资,优化组合模型,使收益与风险均衡化。
3.按交际风格分类
分为猫头鹰型、鸽子型、孔雀型及老鹰型四类。
(1)猫头鹰型,优点:彬彬有礼,藏而不露,讲逻辑重事实,具有很强的责任心,注重精确,讲求完美;缺点:自我封闭,缺乏情趣,不肆张扬,离群索居,有时甚至会显得有点郁郁寡欢。
(2)鸽子型,优点:具有专心致志、持之以恒和忠实可靠的特点,是勤奋的工作者,具有合作精神,易于相处,值得信赖;缺点:犹豫不决和缺乏冒险精神,常常过于重视他人的意见,循规蹈矩不肆声张,往往处于被动的状态。
(3)孔雀型,优点:具有口齿伶俐的个性特点,魅力十足,殷勤随和,乐于助人,口才雄辩,擅长交际;缺点:缺乏耐心,以偏概全,言语犀利伤人,有时还会做出一些不理智的举动。
(4)老鹰型,优点:有远大的目标,是一个不安分、不怕冒险的行动者,性格外向,意志坚强,说话办事井井有条,果断务实,从不绕弯子;缺点:固执己见,独断专行,缺乏耐心,感觉迟钝,而且脾气暴躁,常常无暇顾及一些形式和细节。
4.按消费行为分类
对客户消费行为进行分析,从而掌握客户一定的消费习惯和特征,并采取相应的针对措施;
许多企业主要从三方面收集数据、进行分析,即购买情况、购买频率和购买金额。
【单选】下列选项中,不属于客户的风险态度分类的是( )。
A.风险厌恶型
B.风险偏爱型
C.风险成长型
D.风险中立型
考试网答案:C
考点2、生命周期理论(高频)
1、个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置,需综合考虑即期收入、未来收入、可预期的开支、工作时间、退休时间 等因素来决定目前的消费和储蓄,以致维持消费在某一个水平
2、家庭生命周期的特点
家庭形成期(25 ~ 35岁)
从结婚到子女出生,家庭成员随子女出生而增加
收入以双薪家庭为主,收入增加;支出也随家庭成员增多而上升;此时可积累的资产有限,但因为年轻,可承受较高的投资风险;组建家庭、子女出生、贷款买房等人生重大事件使得此时家庭通常要背负高额债务;提高寿险保额;核心资产配置:股票70%、债券10%、货币20%;此时可以运用信用卡、小额信贷来解决现金流不足的问题。
家庭成长期(30 ~ 55岁)
从子女出生到完成学业为止,家庭成员数固定,收入以双薪家庭为主,且收入增加;支出趋于稳定,但子女上大学后费用负担加重;可积累的资产逐渐增加,但随着年龄的增长,需要开始控制投资风险;若有房贷需要偿还,此时是交付房贷本息、降低负债余额的阶段;此时最重要的保险安排是以子女教育年金储备高等教育学费;核心资产配置:股票60%、债券30%、货币10%;此时运用较多的是房屋和汽车等分期付款。
家庭成熟期(50 ~ 60岁)
子女完成学业到夫妻退休为止,家庭成员数随子女独立而减少,夫妻事业发展和收入均达到巅峰,收入大幅增加;随家庭成员减少,支出可望降低,此时是准备退休金的黄金时期;风险较低,收益稳定的银行理财产品
家庭衰老期(60岁以后)
夫妻均退休到夫妻一方过世为止
无新增负债
保险安排:投保长期看护险或将养老险转即期年金
核心资产配置:股票20%、债券60%、货币20%
3、生命周期理财和个人理财规划
探索期(15 ~ 24岁)
建立期(25 ~ 34岁)
筹备结婚,买房买车、继续教育支出
适度金融投资,积累经验,博取高收益
稳定期(35 ~ 44岁)
在稳定期,家庭已经建立,两人事业处于稳定上升阶段,面临子女教育、父母赡养、自己退休三大人生重任,尽可能多地储备资产、积累财富,未雨绸缪;要做好投资规划与家庭现金流规划;防范疾病、意外、失业,考虑采用定期定额基金投资等方式
维持期(45 ~ 54岁)
为子女准备教育费用、为父母准备赡养费用,以及为自己退休准备养老费用,同时在这一阶段还需还清所有中长期债务
主要手段:财务投资尤其是可获得收益的组合投资
高原期(55 ~ 60岁)
妥善管理好积累的财富,主动调整投资组合,降低投资风险,保险上选择长期看护险、退休年金
退休期(60岁以后)
主要理财任务就是稳健投资保住财产,以固定收益投资为主,做好医疗保障,注重遗产规划
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