2020年理财规划师经典习题及答案（6）

　　案例分析题

　　朱女士是外地人,今年32岁,目前在长沙市一家合资企业工作,年收入将近5万元.去年与丈夫离异,根据协议她获得一笔一次性补偿费.现在她决定不再结婚,独自承担抚养5岁女儿的责任.然而朱女士对她的家庭财务问题十分焦虑,不知道该怎么筹划她和女儿的未来,因为她十分盼望女儿能上大学并能自食其力,可如何实现呢 请你为她做出一个16年的长期规划.

　　已知:

　　朱女士当前的资产负债表(单位:万元)

　　资产

　　活期存款 6

　　定期存款 4

　　住 宅 50

　　汽 车 10

　　家具和其他私人财产 5

　　负债

　　住房贷款 8

　　其他应付帐款 1

　　净资产 66

　　分析:此家庭属于一个单亲家庭,从资产负债表和损益表来看:朱女士家庭保障严重不足,容易在突发事件中陷入困境,即应付突发事件的能力低,尽管净资产比较多66万元,但还贷后可支配的净收入较低仅0.2元;对女儿今后昂贵的教育经费无计划;过分强调流动性,安全性,收益较低,即10万元存款有6万元活期,4万元定期;投资产品单一;汽车消费支出所占比例大,占全部支出的24.14%和全部收入的20.94%;房贷利息支出所占比例较大占全部支出的19.32%和全部收入的16.75%,在房贷利率提高的情况下利息负担加重.

　　建议:通过与朱女士交流沟通,了解了朱女士的人生观,世界观,价值观和其风险偏好.她属于一位稳健型的投资者.在此基础上,根据上述对她家庭情况的分析,作为理财师将安全性,收益性,流动性进行合理地平衡后,建议:因家庭保障缺乏,朱女士可以考虑用10%的存款为自己和小孩购买重大疾病险,意外伤害险;考虑将来小孩有昂贵的教育经费需要支付,可用补偿费作为教育保障,以金融资产的形式投资,一般不要挪作它用,而且投资应以中低风险为主,如货币型基金,国债,分红型少儿成长险等投资产品;考虑在房贷实际利率升高的前提下偿还贷款,减轻利息负担;因汽车消费费用大,可以考虑对汽车进行处置;盘活存款增加投资渠道,考虑在保证流动性前提下,增加基金类,人民币理财类等其他投资产品,确保资产的增值.

　　朱女士当年的损益表(单位:万元)

　　收入

　　工资 3

　　奖金 2

　　利息所得 0.17

　　企业年金 0.4

　　团体健康险 0.16

　　支出

　　所得税 0.05

　　住房贷款 0.96

　　社会养老保险 0.48

　　企业年金保险 0.1

　　食物 0.72

　　汽车相关费用 1.2

　　服饰 0.12

　　水,电,气,电话,电视费用 0.3

　　物业管理 0.12

　　女儿教育 0.72

　　其他杂项费用 0.2

　　净收入 0.76

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