银行从业资格考试中级法律法规讲义：第七章第六节

　　第六节　银行卡业务

　　银行卡是由商业银行(或者发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。 

　　一、银行卡分类

　　(一)按清偿方式划分

　　按银行卡清偿方式的不同，目前的银行卡主要有信用卡、借记卡。此外，还有一些在此基础上发展起来的创新产品，如签账卡、现金卡、信用—储值复合卡、准贷记卡和借贷合一卡等。

　　(二)按账户结算币种划分

　　在经济贸易全球化的发展背景下，发卡机构除了发行单币种银行卡外，还适时推出了多币种银行卡产品以方便居民的跨境往来。与单币种卡不同，多币种卡是指一卡同时设立两个或两个以上币种账户的银行卡。例如国内双币卡同时具有人民币账户和外币账户。

　　(三)按发行对象划分

　　按发行对象划分，银行卡可以分为个人卡和单位卡。最初，银行卡仅针对个人客户发行。随着银行卡市场的不断发展，发卡机构开始拓展新的客户群体，面向资信良好的企业、事业单位、政府部门、社会法人团体等发放专门用于公务支出、商务旅行、采购等活动的单位卡。

　　(四)按信息存储介质划分

　　银行卡在发展过程中，卡片记录介质也在不断创新，目前银行卡主要分为磁条卡和芯片卡。传统的银行卡一般为磁条卡，芯片卡则是银行卡在卡片介质方面的重大创新。芯片卡(Intergrated Circuit Card，集成电路卡)又称IC卡，具有存储容量大、可脱机使用、自动计算、安全性较高等特点。此外，随着新技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡介质也开始出现虚拟化，有些发卡机构已经尝试通过指纹等方式进行持卡人识别，而在网上持卡人仅通过账户、密码等一系列信息就可以完成支付。

　　(五)按资信等级划分

　　按照信用和资产等级的提高，发卡机构对信用卡和借记卡均逐步推出了普卡、金卡、白金卡、钻石卡等银行卡产品。有些发卡机构近年来还针对信用卡推出了无限卡品种。

　　(六)按流通范围划分

　　根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集困(万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)、维萨卡(VISA Card)、运通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大莱卡(Diners Club Card)多数属于国际卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡。

　　(七)按持卡人地位和责任划分

　　持卡人因为社会地位和责任的不同，又可以将信用卡分为主卡和附属卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。

　　(八)按合作单位性质划分

　　随着银行卡使用人群的不断增多和使用领域的不断扩大，银行卡市场竞争日益激烈。银行卡产品可以由银行独立设计发行，也可以由发卡机构与企事业单位、政府机关、团体组织等单位合作，合作发卡可以根据合作单位的性质，分为联名卡和认同卡。

　　联名卡(Co—Branded Card)是商业银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品，联名卡的功能和信用卡一样，与认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人如航空信用卡、百货公司联名卡等。认同卡是由发卡机构与非营利机构合作发行的银行卡附属产品。联名卡和认同卡的卡面上会印有合作双方的名称和品牌标识。

　　二、信用卡

　　(一)概述

　　信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具(在我国目前尚不允许非银行发卡机构发行信用卡)。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。

　　(二)功能

　　1.购物消费功能。持卡人在其购物消费过程中，所支付的货物与服务费用超过其信用卡账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额范围之内进行短期的透支。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。因此也可以说信用卡具有消费信贷功能。

　　2.转账结算功能。信用卡的持有者在指定的商场、饭店购物之后，无须以现金货币支付款项，而只需要以信用卡进行转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。

　　3.储蓄功能。信用卡持有者可以在相当广泛的范围内，在发行信用卡的银行所指定的储蓄网点(或营业厅、处)办理存款手续。