2020年中级银行从业资格考试个人贷款提分试题（二）_第13页

　　D 银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效而导致抵押物悬空，抵押权利无效，银行权利无法得到法律保障

　　E 部分地方政府可能出于稳定社会、保障民生的考虑忽视银行正当权益而发生贷款风险

　　正确答案：A,B,C,D,E

　　1.银行未及时办理抵押手续或抵押手 续无效而导致抵押物悬空，抵押权力无效，在发生贷款损失需处置抵押品时，银行权利无法得到法律保障。2.抵押物权利瑕疵风险。一是我国部分地区土地管理部 门与房产管理部门相互独立，房产管理部门在未确定土地使用权性质、未查验土地使用权证的情况下，对房屋单独办理抵押登记。由于土地权利的不确定性，银行在 行使抵押权时也存在一定的不确定性。二是对在集体土地上建设的房屋设定抵押权，银行在处置集体土地上所建房屋时，将面临政策障碍，即便能够处置，也要付出 非常高昂的成本。3.抵押物价值下跌风险。随着经济环境、市场状况的变化，抵押物价值低于抵押贷款本息价值，若借款人不还款，银行在处置抵押品时将会受到 损失。抵押物在估价过程中也存在一定的人为风险，如抵押物评估值高于实际价值，在处置抵押物还贷时，可能出现不能足额收回贷款本息的风险。4.抵押物处置 风险。由于我国法律规定及司法环境等问题，造成银行抵押权有时难以实现。如我国担保法规定，当借款人违约时，抵押权人若将抵押物拍卖，必须先与抵押人协商 一致。倘若此时抵押人不同意银行拍卖抵押物，或根本无法联系到抵押人，抵押权人就只能起诉抵押人，银行耗时费力，往往得不偿失。5.各地区政策不统一，地 方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异，如各地对抵押登记的规定不尽相同，有的地区房产、地产分开办理抵押登记手续，不同地区对 预抵押的法律效力解释不一，以及地方政府出于稳定社会、保障民生的考虑忽视银行正当权益而发生贷款风险。

　　多选题(当前115/145题，1分)

　　商业银行向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件，这里的“关系人”包括( )。

　　A 商业银行信贷人员的父母

　　B 商业银行往来密切的大客户

　　C 商业银行董事和监事

　　D 商业银行管理人员

　　E 商业银行合作机构的负责人

　　正确答案：A,C,D

　　这里的“关系人”包括贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等。

　　多选题(当前116/145题，1分)

　　下列关于个人住房贷款贷后档案管理的说法，正确的有( )。

　　A 贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件

　　B 个人住房贷款档案必然独立保管，不得与银行其他档案共用保管场所

　　C 对于借阅有关贷款的重要档案材料，必须经过有权人员的审批同意

　　D 借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人

　　E 领取重要档案材料必须由借款人本人办理，不得委托他人

　　正确答案：A,C,D

　　银行可根据业务需要和所具备的条件，确定个人贷款档案是独立保管还是与银行其他档案共用保管场所。借款人委托他人领取重要档案资料的，受托人应出示借款人签发的委托书原件及借款人身份证复印件、受托人本人身份证原件、受托人身份证复印件。

　　多选题(当前117/145题，1分)

　　下列关于个人贷款抵押物风险的表述，正确的有( )。

　　A 银行未及时办理抵押登记手续或抵押手续无效会导致抵押物悬空

　　B 各地区政策不统一，地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异

　　C 由于我国法律规定及司法环境问题，造成银行抵押权有时难以实现

　　D 随着市场状况的变化，抵押物价值低于抵押贷款本息时，若借款人不还款，在处置抵押品时银行将会受到损失

　　E 地方政府出于稳定社会、保障民生的考虑有时会忽视银行正当权益导致贷款

　　正确答案：A,B,C,D,E

　　银行未及时办理抵押手续或抵押手续无 效而导致抵押物悬空，各地区政策不统一，地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异，由于我国法律规定及司法环境等问题，造成银行 抵押权有时难以实现。随着经济环境、市场状况的变化，抵押物价值低于抵押贷款本息价值，若借款人不还款，银行在处置抵押品时将会受到损失。地方政府出于稳 定社会、保障民生的考虑忽视银行正当权益而发生贷款风险。

　　多选题(当前118/145题，1分)

　　以下关于贷款风险分类说法正确的有( )。

　　A 次级类贷款比可疑类贷款风险程度要小

　　B 累计逾期六期以上的贷款，均须划分为不良贷款

　　C 借款人虽能还本付息，但存在影响贷款本息及时、全额还的不良因素的贷款为关注贷款

　　D 贷款银行已要求借款人及有关责任履行保证、保险责任、除了抵质押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额上不能确定的贷款为次级类贷款

　　E 贷款风险分类应遵循可拆分原则，如贷款人偿还了本金，但未偿还利息，则贷款本金归还为政策，贷款利息归为关注

　　正确答案：A,C

　　贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即 一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或 借款人未正常还款属偶然性因素造成的。关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。次级贷款：借款人的正常收入已不能 保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。可疑贷款： 贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任，处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。损失贷款：借款人无力偿还贷 款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清 偿后，仍未能还清的贷款。按照五级分类方式，不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不 良个人贷款进行认定。