2019初级银行从业资格考试个人理财复习讲义：制定理财规划方案

　　  制定理财规划方案

　　一、理财规划方案的内容

　　理财规划方案一般包含以下基本规划：

　　1.家庭收支、债务规划;

　　2.风险管理规划;

　　3.退休养老规划;

　　4.教育规划;

　　5.投资规划;

　　6.税务筹划;

　　7.财富分配和传承规划等。

　　(一)家庭收支和债务规划

　　1.家庭收支平衡规划的内容，包括家庭消费支出、债务规划和现金管理;债务管理其实就是个人、家庭不同时期收支平衡的问题。

　　2.家庭收支平衡规划的目的，在不影响客户家庭生活品质和兼顾客户中、长期理财目标财务安排的基础上的收支平衡管理。

　　3.家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行家庭收支规划最重要的指标和工具。

　　4.家庭消费开支规划的内容及意义，主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，保证家庭的生活品质，满足客户一生的收支平衡。

　　家庭消费支出规划主要包括住房消费计划、汽车消费计划以及信用卡与个人信贷消费规划等。

　　家庭消费开支规划的一项核心内容是债务管理 ，涉及举债目的、借贷能力和借贷渠道、方式、条件等选择、规划。

　　5.家庭收入规划，与家庭开支管理对应的是家庭收入规划，即，“增收节支”。

　　6.现金管理规划，现金规划的核心是建立应急基金， 保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定，是针对家庭财务流动性的管理。(2016考点 )

　　(二)财富保障与规划

　　家庭涉及的风险主要包括：投资风险、信用风险、责任风险、意外财产风险以及因为人身风险而引发的家庭财务危机。

　　家庭风险管理规划主要是指财产保险、人身和重大疾病保险计划。

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　　(三)退休养老规划

　　退休规划的关键内容和注意事项：

　　1.根据客户的财务资源对客户未来可以获得的退休生活进行合理规划，内容包括理想退休后生活设计、退休养老成本计算和退休后的收入来源估计和相应的储蓄、投资计划。

　　2.由于通货膨胀、生活水平提高等因素，退休养老成本高，远超许多人的预期。

　　3.退休养老收入一般分为三大来源：社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。

　　应尽早地进行退休养老规划，以投资、商业养老保险以及其他理财方式来补充退休收入的不足。

　　(四)教育投资规划

　　教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。

　　子女教育规划的主要内容包括对教育费用需求的定量分析，通过储蓄和投资积累教育专项资金，金融产品的选择和资产配置等内容。

　　年轻客户群体自身的进一步的进修和学习费用的规划，包括是否要辞职脱产学习、学费的筹措以及因为脱产学习给年轻家庭带来的影响等。

　　(五)投资规划

　　理财师在投资规划中最重要的工作是根据客户的需求、风险属性，以及相关投资方法，按不同的比例把客户的资产科学地配置在不同的资产类别中，其中包括股票、债券、不动产、现金等，即资产配置;然后再根据每一类资产所配置的比例，为客户提供不同投资方式和产品的建议。

　　(六)税务规划

　　税务规划是帮助纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、理财和薪酬等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠与待遇差别，以减轻税负，达到整体税后利润、收入最大化的过程。

　　(七)财产传承规划

　　财产传承规划是为了保证家庭财产实现代际相传、安全让渡而设计的财务方案，也就是遗产规划。

　　二、制定和提交书面理财规划方案

　　理财规划书要做到内容专业、科学，形式规范、标准;《个人理财》(中级)教材将较为详细地介绍如何制作理财规划书。

　　在规划书文本制作完毕后，理财师应与客户联系确定会面的时间和地点，当面解释理财规划书内容 。

　　1.使用通俗易懂的语言使得客户清楚地了解理财规划书的内容和方案建议;

　　2.对各类假设情况、一些概念名词和(面临不确定情况时的)选择决定要具体说明;

　　3.在介绍理财师分析、建议时，要紧密结合客户的情况，把如何解决客户理财需求(目标)放在中心地位，避免产品宣传、推销的嫌疑;

　　4.应多注意客户的反应和反馈，尽可能地鼓励客户多问问题;同时对客户的问题进行耐心地解释，自始至终让客户参与其中;

　　5.给客户足够的时间消化并理解理财规划书的内容和建议;

　　6.建议客户和家人讨论理财规划书的内容和建议;

　　7.如实告知客户方案实施中可能涉及的风险、方案实施成本、免责条款，以及规划方案中没有解决的遗留问题和需要其他专业人士协助解决的问题等;

　　8.必要时根据客户的反馈对理财规划书进行进一步修改，然后再与客户沟通、确认。