2019年银行从业资格考试初级个人理财讲义：第七章第五节

　　第五节　制定理财规划方案

　　一、理财规划方案的内容

　　理财规划方案一般包含以下基本规划：

　　家庭收支、债务规划;

　　风险管理规划;

　　退休养老规划;

　　教育规划;

　　投资规划;

　　税务筹划;

　　财富分配和传承规划等。

　　(一)家庭收支和债务规划

　　家庭收支规划，也就是家庭收支平衡规划。这包含如下六方面内容：

　　1.家庭收支平衡规划的内容，包括家庭消费支出、债务规划和现金管理;债务管理其实就是个人、家庭不同时期收支平衡的问题。

　　2.家庭收支平衡规划的目的，不是简单保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影响客户家庭生活品质和兼顾客户中、长期理财目标财务安排的基础上的收支平衡管理。

　　3.家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行家庭收支规划最重要的指标和工具。

　　4.家庭消费开支规划的内容及意义，主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，保证家庭的生活品质，满足客户一生的收支平衡。

　　5.家庭收入规划，与家庭开支管理对应的是家庭收入规划，两者往往是相互关联、一起筹划的，也就是俗话说的“增收节支”;许多时候理财师不仅要给客户建议如何管理、合理支出和减少不必要的支出，同时还需要给客户建议如何增加收入，包括财产性收入。

　　6.现金管理规划。现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定，是针对家庭财务流动性的管理。

　　(二)财富保障与规划

　　购买保险产品——风险转移

　　对资产进行分散投资——降低投资风险

　　通过法律手段对信用风险进行保全

　　通过选择优秀理财师来控制理财服务过程中的合规风险和操作风险等。

　　(三)退休养老规划

　　制定退休养老规划的目的是保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活。

　　退休养老计划内容包括理想退休后生活设计、退休养老成本计算和退休后的收入来源估计和相应的储蓄、投资计划。

　　退休养老收入三大来源：社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。

　　(四)教育投资规划

　　教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。

　　(五)投资规划

　　根据客户的需求、风险属性，以及相关投资方法，资产配置

　　为客户制定根据其理财目标和自身情况的投资计划，并不是单纯地追求更高的投资收益。

　　(六)税务规划

　　税务规划是帮助纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、理财和薪酬等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠与待遇差别，以减轻税负，达到整体税后利润、收入最大化的过程。

　　(七)财产传承规划

　　二、制定和提交书面理财规划方案

　　理财师还需要以书面的形式向客户提交理财规划书，并当面对理财规划方案的内容进行完整详细的介绍。

　　在这个过程中，理财师应注意以下八个方面的要求：

　　1.语言通俗易懂

　　2.对各类假设情况、概念等具体说明

　　3.把如何解决客户理财需求(目标)放在中心地位，避免产品宣传、推销的嫌疑;

　　4.应多注意客户的反应和反馈，尽可能地鼓励客户多问问题;耐心地解释，自始至终让客户参与其中;

　　5.给客户足够的时间消化并理解理财规划书的内容和建议;

　　6.建议客户和家人讨论理财规划书的内容和建议;

　　7.如实告知客户方案实施中可能涉及的风险、方案实施成本、免责条款，以及规划方案中没有解决的遗留问题和需要其他专业人士协助解决的问题等;

　　8.必要时根据客户的反馈对理财规划书进行进一步修改，然后再与客户沟通、确认。

　　当规划书经过必要修改最终交付客户后，客户相信自己已经完全理解了整套方案，并且对方案内容表示满意，此时理财师可以要求客户签署客户声明。 这是理财师提供理财服务的必要程序，有助于明确责任。

　　判断题：

　　管理家庭风险的最好方法是分散投资。(　)

　　『正确答案』错

　　『答案解析』管理家庭风险的方法有：购买保险产品、对资产进行分散投资、通过法律手段对信用风险进行保全、通过选择优秀理财师来控制理财服务过程中的合规风险和操作风险等。

　　多选题：

　　理财师以书面的形式向客户提交理财规划书时应该注意的问题包括(　)。

　　A.为了节约客户时间，可以将规划书快递给客户，让客户自己翻阅

　　B.给客户足够的时间消化并理解理财规划书的内容和建议

　　C.必要时根据客户的反馈对理财规划书进行进一步修改，然后再与客户沟通、确认

　　D.建议客户和家人讨论理财规划书的内容和建议

　　E.应多注意客户的反应和反馈，尽可能地鼓励客户多问问题

　　『正确答案』BCDE

　　『答案解析』理财师一定要当面向客户递交规划书并加以解释。

　想获取更多银行从业考试学习资料、课件、备考第一手资料，加入考试网230102073，更有老师IV1答疑解惑，还能和考友一起交流学习！ 

2019年银行从业资格考试个人理财章节习题汇总
1	2019年银行从业资格考试个人理财章节习题（1）	在线题库
2	2019年银行从业资格考试个人理财章节习题（3）	在线题库
3	2019年银行从业资格考试个人理财章节习题（4）	在线题库
4	2019年银行从业资格考试个人理财章节习题（5）	在线题库
5	2019年银行从业资格考试个人理财章节习题（6）	在线题库
6	2019年银行从业资格考试个人理财章节习题（7）	在线题库
考试网(Examw.COM)提供