2019年银行从业资格考试初级个人理财讲义：第三章第三节_第6页

　　5.保险市场主要产品

　　(1)按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险

　　①社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。这种保险具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。

　　中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。

　　②商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。

　　(2)按照保险标的划分为人身保险和财产保险

　　①人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。当被保险人在合同期限内发生保险事故：死亡、伤残、疾病等，或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任。

　　银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。该类产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和家庭的风险保障与投资需要。该类产品的保险费中含有投资保费，这部分保费由保险人的投资专家进行运作，保单持有人可以根据资金运用情况获得有关投资收益并承担有关投资风险。

　　其给付的保险金由两部分组成：一部分是风险保障金，当合同规定的保险事故发生时，保险公司即按照事先约定的标准给付保险金;另一部分是投资收益，收益水平取决于公司经营水平、投资水平，具有不确定性。

　　②财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。

财产保险	物质财产保险		家庭财产保险
			企业财产保险
			货物运输保险
			运输工程保险
			工程保险
			农业保险
	责任保险		公众责任保险
			产品责任保险
			雇主责任保险
			职业责任保险
			环境责任保险
			个人责任保险
	信用保险		一般商业信用保险
			投资保险（政治风险保险）
			出口信用保险
人身保险	人寿保险	传统人寿保险	生存保险
			死亡保险
			生死两全保险
		年金保险	个人年金
			联合年金
			最后生存者年金
			联合及生存者年金
		人身保险新型产品	分红型寿险
			万能型寿险
			投资连结型寿险
	意外伤害保险		意外残疾及身故保险
			意外医疗保险
	健康保险		疾病保险
			医疗保险
			收入补偿保险

　　多选题：人身保险新型产品的特点有(　)。

　　A.该类产品同时具有保障功能和投资功能

　　B.该类产品的保险费中含有投资保费

　　C.保单持有人可以根据资金运用情况获得有关投资收益但不承担有关投资风险

　　D.合同规定的保险事故发生时，保险公司给付的风险保障金数额视投资收益情况而定

　　E.保险金由风险保障金和投资收益组成

　　『正确答案』ABE

　　『答案解析』本题考查人身保险新型产品的特点。该类产品的保险费中含有投资保费，这部分保费由保险人的投资专家进行运作，保单持有人可以根据资金运用情况获得有关投资收益并承担有关投资风险。选项C错误。

　　(二)保险市场在个人理财中的运用

　　保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。

　　通过购买保险产品，可以将个人或家庭面临的风险进行分散和转移。一方面，人们可以通过投保获得精神上的支持;另一方面，一旦保险事故发生，可以及时得到补偿或给付。保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。

　　七、贵金属市场及其他投资市场介绍

　　(一)贵金属市场

　　1.贵金属市场的组成

　　(1)黄金

　　世界上影响较大的黄金市场有伦敦、纽约、苏黎世、香港等地的黄金市场。黄金是一种贵金属，也是一种特殊的商品，黄金曾在很长一段时间内担任着货币的职能。黄金稀有而且珍贵，具有储藏、保值、获利等金融属性，黄金极易变现，这是当代黄金的货币和金属属性的一个突出的表现。

　　国际通用的伦敦交割标准金条，标准重量是350?430盎司(1盎司=31.1035克)，最常用的是400盎司，也就是12.5千克。

　　黄金价格影响因素：

　　①供求关系及均衡价格。

　　②通货膨胀。正向关系。黄金投资具有保值增值的作用。

　　③利率。反向关系

　　④汇率。和美元汇率呈反向关系。

　　黄金的收益和股票市场的收益不相关甚至负相关，这个特性通常使它成为投资组合中的一个重要的分散风险的组合资产。

　　(2)白银

　　从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。

　　(3)铂金

　　由于稀缺性，铂金价格受到供给的影响较为明显。所以具有恒久保值价值，亦被人们所追捧。

　　2.贵金属市场在投资中的运用

　　黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段。

　　如果对期货市场以及黄金价格变化具有一定的基础知识和专业分析能力，还可参与黄金期货投资获利。

　　普通投资者——实物黄金(金条、金块)和纸黄金是较为理想的黄金投资渠道。

　　判断题：

　　从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，适合保守的投资者。(　)

　　『正确答案』错

　　『答案解析』本题考查贵金属市场组成。从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。

　　(二)房地产市场

　　1.房地产及其特性

　　房地产与个人的其他资产相比有其自身的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性和保值增值性。

　　(1)房地产的投资方式

　　房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。

　　房地产信托，指房地产拥有者将该房地产委托给信托公司，由信托公司按照委托者的要求进行管理、处分和收益，信托公司再对该信托房地产进行租售或委托专业物业公司进行物业经营，帮助投资者获取溢价或管理收益。

　　(2)房地产投资的特点

　　①价值升值效应。

　　②财务杠杆效应。可以抵押贷款。

　　③变现性相对较差。房地产投资品单位价值高，且无法转移，其流动性较弱，特别是在市场不景气时期变现难度更大。

　　④政策风险。

　　(3)房地产价格的构成及影响因素

　　房地产价格构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。影响房地产价格的因素很多，主要有：

　　①行政因素。

　　②社会因素。

　　③经济因素。主要有供求状况、物价水平、利率水平(反向关系)、居民收入和消费水平等。

　　④自然因素。

　　需要注意的是，投资者要求的回报类型对其投资决策有很大影响，如要求租金收入的投资者与要求增值收入的投资者会在不同的交易市场选择不同类型的房地产进行投资。

　　2.房地产投资在个人理财中的应用

　　投资者在进行房地产投资时，应当对宏观和微观风险进行全面了解。特别值得注意的是，房地产投资面临较大的政策风险。当经济过热，政府采取紧缩的宏观经济政策时，房地产业通常会步入下降周期，房地产价格降低，投资者面临资产损失的风险。

　　(三)收藏品市场

　　1.收藏品市场概述

　　收藏品种类繁多，投资任何一种收藏品，都必须了解相关知识。

　　(1)艺术品

　　艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。艺术品市场的分割状态严重，地域不同，艺术品价值有很大差异。艺术品投资与个人的偏好有很大关系。

　　艺术品投资具有较大的风险，主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。

　　(2)古玩

　　古玩投资的特点是：交易成本高、流动性低;投资古玩要有鉴别能力;价值一般较高，投资者要具有相当的经济实力。

　　(3)纪念币和邮票

　　其特点是较为平民化。一般价格平稳上升，较少出现大起大落的情况。邮票投资的盈利性大于其风险性，且其风险低于股票等证券产品。

　　(4)收藏品价格影响因素

　　①生产或开采能力。

　　②储藏量或再生速度。

　　③投资者喜好及追捧程度。

　　2.收藏品市场在个人理财中的运用

　　艺术品投资理财有以下优点：艺术品具有不可再生性，因而具有较强的保值功能，购买以后一般不会贬值。回报收益率高。

　　单选题：

　　在收藏品市场中最适合普通投资者的是(　)。

　　A.房地产

　　B.古玩

　　C.纪念币

　　D.艺术品

　　『正确答案』C

　　『答案解析』本题考查收藏品市场概述。纪念币和邮票因为投资门槛较低，价格稳步上升，风险小，适合普通投资者。

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