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2020初级银行从业资格证法律法规重要考点：个人贷款业务

来源：考试网 [2019年12月2日] 【大中小】

　　个人贷款业务

　　个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。虽然部分个人贷款也用于生产经营，但绝大多数个人贷款主要用于消费。

　　个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

　　个人贷款业务的还款方式通常包括等额本息及等额本金两种。目前，各银行还根据个人需求提供个性化的还款方式及还款服务。

　　根据《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(银监发[2018]4号)规定，不得发放“首付贷”和首付不合规的个人住房贷款，各类消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等不得用于购房。

（1）个人住房贷款——个人贷款最主要的组成部分	个人住房贷款，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。主要包括: ①个人住房按揭贷款；②二手房贷款；③公积金个人住房贷款；④个人住房组合贷款（个人住房委托贷款和银行自营性贷款的组合）；⑤个人住房最高额抵押贷款；⑥直客式个人住房贷款；⑦固定利率个人住房贷款；⑧个人商用房贷款。
（2）个人消费贷款	①个人汽车贷款	根据中国人民银行、中国银监会《汽车贷款管理办法》（2017年修订）规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。
（2）个人消费贷款	②助学贷款	包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款
	③个人消费额度贷款	指银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70%；保证额度和信用额度根据借款人的信用等级确定。
	④个人住房装修贷款	指银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。
	⑤个人耐用消费品贷款
	⑥个人权利质押贷款
（3）个人经营贷款	个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。　个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。
（4）个人信用卡透支	个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金。