2018年银行从业资格考试初级个人贷款强化提高讲义:第六章

含义

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

分类

国家助学贷款

▼方式：借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放
▼ 原则：财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还

商业助学贷款

原则：部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还

贷款对象

国家助学贷款的贷款对象是人民共和国境内的（不含港、澳、台）普通高等学校中经济确实困难的全日制本科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。
①具有人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件。
②家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（学费、住宿费和基本生活费）。
③具有完全民事行为能力（未成年人申请，应由其法定监护人书面同意）。
④学习刻苦，能够正常完成学业。
⑤诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为。
⑥其他条件。

贷款利率

执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮。

贷款期限

原期限是最长不超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清。新期限是最长不超过10年。

还款方式

▼等额本金还款法或等额本息还款法
▼ 首次还款日应不迟于毕业后两年

担保方式

个人信用担保

贷款额度

每人每学年最高不超过6000元

贷款对象

商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。
①具有人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，并持有合法身份证件。
②无重大不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定。
③必要时需提供有效的担保。
④必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见。
⑤贷款银行要求的其他条件。

贷款利率

按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。

贷款期限

借款人在校学制年限加6年

还款方式

借款人离校后次月开始还款，可以按月、按季或按年分次偿还，也可到期一次性偿还

担保方式

▼抵押、质押、保证或其组合、投保相关保险
▼ 借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行

贷款额度

不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费

学费和住宿费贷款

受托支付方式

生活费贷款

可以采用受托支付方式，也可以采用自主支付方式

毕业离校

借款学生自取得毕业证书之日起，下月1日（含）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本息

在校期间发生终止学业的事件（休学、退学、转学、出国、被开除学籍等）

经办银行在得到学校通知后应停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收回贷款本息和签订还款协议等措施，主动为学生办理相关手续。提前离校的借款学生在办理离校手续之日的下月1日起自付贷款利息。休学的借款学生复学当月恢复财政贴息

毕业后申请出国留学

借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息，经办银行应及时为其办理还款手续

贷后检查

对借款人进行检查

对担保情况进行检查

贷款的偿还

▼贷款偿还的原则是：先收息、后收本，全部到期、利随本清。
▼ 借款人要求提前还款的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。
▼ 每笔贷款只可以展期一次，展期的原则按贷款通则规定执行。贷款期限在一年以内（含）的，展期期限累计不得超过原贷款期限；贷款期限在一年以上的，展期期限累计与原贷款期限相加，最长不得超过6年。

贷款质量分类与风险预警

▼分类：正常、关注、次级、可疑、损失。
▼ 银行要建立良好的风险预警机制，设定科学的监测预警信号和指标。

不良贷款管理

银行要按照贷款风险五级分类法对不良个人教育贷款进行认定。对未按期还款的借款人进行催收。

贷后档案管理

根据贷款种类分别建立信贷台账，用来记录借款人的基本信息和贷款信息。

还款能力风险

借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。

还款意愿风险

借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。

欺诈风险

借款人一般具有谋取非法所得、带有犯罪性质的动机和行为。

行为风险

借款人可能因违规、违法等行为受到处罚。