个人消费类信贷业务基础知识
一、基本信贷政策
(一)借款的基本条件
1、受理个人消费类贷款须具备的条件
个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁(含)以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。
2、借款人及担保人婚姻状况
对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。
3、借款人的信用状况
借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请：
(1)借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过8次或最长逾期月数大于2的;
(2)借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的;
(3)借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。
4、借款人、担保人年龄的规定
(1)借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准;
(2)保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁;
(3)抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。
(二)贷款用途
禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭(家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女)的消费支出。其中个人购房类贷款(包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款)以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：
(一)支付自用住房的装饰、装修费用;
(二)支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用;
(三)支付境内外旅游费用;
(四)支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用;
(五)购买家庭自用汽车(个人综合消费贷款不适用);
(六)其他合理的个人综合消费用途。
个人消费类贷款不得用于经营、权益性投资及国家法律法规禁止信贷资金进入的领域。
贷款用途证明材料包括：
1、购销合同、协议、消费凭证、首付款发票或收据;
2、申请贷款时不能提供用途证明材料的，要求借款申请人签署《借款用途证明书》;
3、其他可证明借款用途的材料。
(三)还款来源
能够认定借款人还款能力的材料一般包括：
1、所在单位出具的收入证明、工资单、银行代发工资存折;
2、借款人纳税单;
3、个人或家庭拥有的各类财产(银行存款、保险单、债券和基金等凭证，个人或配偶名下房产所有权证)状况证明材料等。
(四)担保方式
1、抵押
(1)抵押物的范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行认可的抵押物包括：可自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的商品住宅(含别墅)、经济适用房、商业用房(住宅小区的商业配套房、专业市场内的铺位、办公用房、商住两用房等)。
(2)抵押物的年限
在办理抵押登记时控制在房龄不超过30年，且贷款期限加抵押物房龄不超过40年。
(3)抵押物的面积
借款人使用夫妻双方名下单套住宅或第三人单套住宅抵押的，单套住宅建筑面积必须在55(含)平方米以上;使用本人或第三人夫妻双方名下的两套(含)以上的住宅抵押的，不受上述单套建筑面积限制。以商业用房抵押的不受上述单套建筑面积限制。
(4)抵押率的规定
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抵押物 |
最高抵押率 |
最长抵押期限 |
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住宅类房产 |
80% |
30年 |
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商业类房产 |
70% |
10年 |
(5)抵押物认定依据
※住宅类房产抵押价值认定依据包括：
①抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告(必须为有效期内);
②各分行(营管部)制定的商品住宅抵押价值指导意见确定的住宅抵押价值;
③抵押人购买房产发票;
④抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同;
⑤房产交易完税证明上所载明的计税金额;
⑥经办行自行认定。其中经办行自行认定抵押房产价值，至少须满足下列条件之一：①抵押房产房龄≤10年;②在我行季度日均存款超过10万元(含)的客户。
※商业类房产抵押价值认定依据包括：
①抵押人所购房产发票;
②抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同;
③房产交易完税证明上所载明的计税金额;
④抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告(必须为有效期内)。
经办行在认定房产价值前，必须安排双人看房，无论采用何种价值认定依据都需要填写《抵押物价值认定协议书》。
(6)若抵押人用已出租的财产设立抵押权时，须要求抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具《承租人承诺书》。
2、质押
(1)质押物范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行目前认可的质物范围包括：整存整取定期储蓄存款存单及单位定期存单、凭证式国债、我行发行的保本型理财产品、本行借记卡和整存整取定期一本通上的定期账户。
(2)质押率的规定
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质押物 |
质押率 |
备注 |
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人民币定期存单 |
最高不超过100％ |
必须存单本金须覆盖贷款本息 |
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外币定期存单 |
最高90％ |
折算成人民币金额能够覆盖贷款本息 |
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凭证式国债 |
最高90％ |
质押贷款额度起点为5000元，国债面额须覆盖贷款本金。 |
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本行保本型理财产品 |
最高不超过100% |
认购金额须覆盖到期贷款本息 |
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本行借记卡和整存整取定期一本通上的定期账户 |
最高不超过100％ |
定期账户本金须覆盖贷款本息 |
注：个人网银自助贷款的质押率按照产品管理办法要求执行。
3、保证
个人消费类贷款主担保方式采用保证的产品仅限于个人工资保证贷款和房地产开发商阶段性保证担保的按揭贷款，其他个人消费类贷款开展保证担保的，须符合相应的产品管理办法及《个人类贷款保证管理规定》相关要求。
4、信用
目前个人工资保证贷款(符合信用条件的)、个人购房专享贷和平安如意贷可以采用信用担保方式。
(五)利率相关规定
总行对个人消费类贷款品种利率水平一般只规定最低执行下限，在实际业务操作中应提高议价能力，尽可能提高个贷收益水平。
(六)其他相关规定
1、坚持自主、双人、独立调查
信贷人员须按照自主、双人、直接、独立调查的原则，对借款人提供的所有资料进行核实。以房产抵押申请贷款的，须亲自实地察看抵押房产状况，现场拍摄反映抵押物具体坐落位置、目前状况等内容的照片，照片中至少包含一名信贷人员，并将照片作为贷款资料放入贷款档案中，独立认定抵押房产价值。
2、坚持面谈、面签制度
信贷人员须亲自见到借款人、抵押人、出质人、保证人及其配偶等，与其当面交谈，当面签署各种法律文书。签订合同等法律文本时，信贷人员须现场拍摄签订人的照片，并将照片作为贷款资料放入贷款档案中。
3、贷款资金原则上应采用受托支付方式支付
有下列情形之一的个人贷款，经经办行同意可以采取借款人自主支付方式：
(1)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
(2)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
(3)法律法规规定的其他情形的。
个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人商业用房贷款、个人汽车消费贷款等特定用途贷款，严格按照我行受托支付要求进行受托支付。
二、个人类贷款各产品要素及政策
(一)个人一手住房贷款
是指我行向个人发放的、用于个人从房地产开发企业直接购买自住型商品住宅的贷款。
1、贷款额度
贷款购买首套自住房的家庭，贷款金额不超过房屋购买总价的70%;贷款购买第二套住房的家庭，贷款金额不超过房屋购买总价的40%;贷款购买第三套及以上住房的家庭，暂停发放。
2、贷款期限
最长不超过30年。
3、收入支出比控制
严格控制借款人收入支出比例，借款人住房贷款的月房产支出与月均收入比控制在50%(含)以下，月所有债务支出与月均收入比控制在55%(含)以下。
4、对非本地居民的规定
对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。
(二)个人二手住房贷款
是指我行向个人发放的、用于个人从房屋二级市场上购买自住型商品住宅的贷款。
1、贷款额度
同个人一手住房贷款要求。
2、贷款期限
同个人一手住房贷款要求。
3、收入支出比控制
同个人一手住房贷款要求。
(三)个人商业用房贷款
是指我行向个人发放的，用于购买商业用房(包括一手和二手商业用房)用途的贷款。
1、贷款额度
贷款金额最高不超过购房总价或者评估价格(以两者价格较低的为准)的50%(含)。
2、贷款期限
最长10年(含)。
(四)个人循环贷款
是指我行向个人发放的，借款人在授信的期限和额度内，分次、循环地随时取得贷款用于消费并随时归还本金，借款人按贷款实际使用天数计收利息的贷款。
1、贷款额度
贷款用途为消费类的，最高贷款金额为100万元。
2、贷款期限
贷款期限最长2年(含)。
3、贷款宽限期
个人循环贷款具有4天的宽限期。
4、还款方式
(一)贷款利息按照借款人每次借款使用的实际天数计算，按季结息并扣划;
(二)从借款人实际取得借款日起，核心系统每日日终按百元整数倍自动扣划借款人还款账户上的资金进行本金还款处理。
5、Usbkey版个人网上银行转账功能的开通
客户成功申请个人循环贷款后，可在任一网点或通过网上银行自助开通行内转账及跨行转账功能，不支持快速转账功能。
(五)个人工资保证贷款
是指我行向个人发放的、以借款人家庭可支配工资性收入作为还款来源，用于家庭消费的贷款。
1、贷款额度
贷款额度最低不得低于5万元，最高不超过“借款人家庭净收入(仅限夫妻双方)”，且不超过第三方保证人提供的保证额度。
借款人家庭净收入=(家庭最近12个月平均纳税后工资性收入-家庭各项债务月偿付额-家庭月消费支出)×借款期限(月)。
2、贷款期限
(1)贷款期限一般为2年，对于特定优质客户，贷款期限最长可放至5年，但对应的贷款必须是单位额度申请模式项下的批量业务;
(2)贷款到期日不超过借款人劳动合同的到期日;
(3)贷款到期日控制在不超过借款人及保证人的法定退休年龄。
3、贷款宽限期
同个人循环贷款。
4、还款方式
同个人循环贷款。
5、Usbkey版个人网上银行转账功能的开通
同个人循环贷款。
6、本行正式员工办理个人工资保证贷款要求
我行正式员工只能在工资发放行申请办理个人工资保证贷款。
(六)个人综合消费贷款
是指我行向具有完全民事行为能力的自然人发放的，用于指定消费用途的人民币贷款。
1、贷款期限
单笔贷款的贷款最长10年(含);额度授信的贷款期限最长3年，且额度项下单笔借据最长期限1年。
2、授信方式
个人综合消费贷款的可采用“单笔贷款”和“额度授信”两种授信方式。
3、贷款用途
用于满足借款人及其家庭的综合消费资金需求，但不包括购买家庭自用汽车用途。
4、家庭负债率要求
个人综合消费贷款额度根据借款人家庭的借款用途、收支状况等因素合理确定，家庭负债率原则上不得高于55%。
(七)个人组合担保贷款
是指借款人以抵押或质押作为主担保方式，在增加保证人的情况下，最高获得或超出押品认定价值的贷款。
1、贷款额度
根据组合担保情况确定，贷款金额起点为20万元，最高不超过“借款人家庭净收入(仅限夫妻双方)”。
(1)以“抵押+保证”提供担保的，最高授信额度为抵押物认定价值的100%。
(2)以“质押+保证”提供担保的，最高授信额度不超过质押物认定价值的130%。
2、担保金额
组合担保方式中保证人为自然人的，保证金额不超过保证人家庭净收入(仅限夫妻双方)，且保证人对个人组合担保贷款累计保证金额不超过50万元。
3、贷款期限
个人组合担保贷款授信期限最长5年。
(八)个人快速质押贷款
是指借款人以其本人名下合法有效、符合我行规定条件的质押物出质，我行向借款人快速审批发放消费资金的贷款。
1、贷款额度
个人快速质押贷款额度最低起点5万元。
2、贷款期限
个人快速质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过5年，且贷款到期日不得晚于质押物实际到期日。
3、提供资料要求
仅需提供借款人本人的身份证件、消费用途证明材料、有效质押凭证。
4、质押物范围
(1)本行办理的人民币或外币定期存单;
(2)本行代销的凭证式国债;
(3)本行自主研发的保本型理财产品;
(4)本行借记卡和整存整取定期一本通下的定期子账户;
(5)本行发行或代销的其他质押物。
(九)个人购房专享贷
是指向在我行已办理房贷(含一手房、二手房和商用房)的客户发放的用于与其所购房产有关的，以客户自身信用作为还款保证的贷款。
1、贷款额度
个人购房专享贷最低贷款金额为人民币5万元，最高金额不超过所购房产总价与购房贷款金额的差值，且各分行单户单笔贷款额度要求如下：
(1)省内分行(含石家庄营业管理部)以家庭为单位，单户单笔贷款金额最高不超过50万元;
(2)省外分行以家庭为单位，单户单笔贷款金额最高不超过70万元。
2、授信方式
个人购房专享贷的授信方式分为“单笔贷款”和“循环贷款”两类。
3、贷款期限
最长贷款期限不超过3年，且贷款到期日至少早于对应购房贷款的到期日一年。
4、其他要求
个人购房专享贷资金用途仅限与其关联房贷房产相关的消费资金需求。
(十)个人网银自助贷款
是指我行向个人发放的、以借款人本人名下合法有效、符合本行规定条件的质押物出质，通过网上银行渠道办理的贷款。
1、贷款额度
个人网银自助贷款最低贷款金额为5000元，最高贷款金额不超过100万元。
2、贷款期限
个人网银自助贷款最短贷款期限为1个月(含)，最长不超过1年(含)。以多个质押物出质为同一笔贷款提供担保的，贷款期限不超过最早到期质押物的到期日。
3、质押物范围
借记卡和整存整取定期一本通内定期账户，我行自主研发的保本型理财产品。
4、还款方式
到期一次性还本付息。
(十一)个人汽车消费贷款
是指我行向个人发放的、用于购买以生活消费为目的的家庭自用车(不含二手车)贷款。
1、授信额度
贷款金额最高不得超过借款人所购汽车价格的80%。汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。
2、贷款期限
贷款期限最长不超过5年(含)。
(十二)个人出国留学保证金贷款
是指向符合我行贷款条件的个人发放的，主要用于借款人本人、配偶或其直系亲属获得出国留学签证所需资金的人民币贷款业务，属于一种非提款型信贷业务。
1、贷款期限
贷款期限最长不超过2年。
2、担保方式
仅接受抵押和质押两种担保方式。
(十三)平安如意贷
是指我行向借款人发放的用于个人消费，并且指定保险公司为其投保的人民币贷款。
1、授信额度
贷款金额最低1万元，最高不超过15万元。
3、贷款期限
贷款期限仅限三个标准：12月、24月和36月。
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