2017银行从业资格证考试_个人贷款知识点：风险管理学习目的

　　第三节 风险管理学习目的

　　n 个人汽车贷款合作机构管理的主要内容和风险防控措施

　　n 个人汽车贷款操作风险的主要内容和风险防控措施程

　　n 个人汽车贷款信用风险的主要内容和风险防控措施

　　一、合作机构管理

　　1、合作机构管理的内容

　　(1)汽车经销商的欺诈风险

　　汽车经销商的欺诈行为主要包括：

　　① 一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。

　　② 甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。

　　③ 虚报车价。经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。

　　4冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

　　③ 虚报车价。经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。

　　④ 冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

　　⑤ 全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。

　　⑥ 虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷、骗保的目的。

　　(2)合作机构的担保风险

　　合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。

　　① 保险公司履约保证保险。

　　a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。

　　b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。

　　c.保证保险的责任限制造成风险缺口。

　　d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

　　② 第三方保证担保

　　第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。

　　2.合作机构管理的风险防控措施

　　① 加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

　　② 按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

　　③ 由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

　　④ 与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

　　二、操作风险管理

　　1.操作风险的内容

　　(1)贷款受理和调查中的风险

　　个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：

　　① 借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。

　　② 借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效;抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象;借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。

　　③ 借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款操作风险的重要表现形式。

　　④ 借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效;担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。

　　(2)贷款审查和审批中的风险

　　个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

　　① 业务不合规，业务风险与效益不匹配：

　　② 不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

　　③ 审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　① 合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;

　　② 在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;

　　③ 未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。

　　(4)贷款支付管理中的风险

　　个人汽车贷款支付管理环节的主要风险点包括：

　　① 贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证;

　　② 直接将贷款资金发放至借款人账户：

　　③ 在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商;

　　① 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。

　　(5)贷后管理中的风险

　　① 未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失，比如银行害怕风险暴露，在贷款逾期时，不是及时采取有效措施保全债权，而是想尽办法掩盖真实资产质量，怠于行使权利，导致已经出现的风险进一步加大。

　　② 贷后管理与贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况;在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测。

　　③ 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。

　　④ 他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失

　　2.操作风险的防控措施

　　① 掌握个人汽车贷款业务的规章制度;

　　② 规范业务操作;

　　③ 熟悉关于操作风险的管理政策;

　　① 把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　② 对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力

　　三、信用风险管理

　　1.信用风险的内容

　　(1)借款人的还款能力风险

　　借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。

　　(2)借款人的还款意愿风险

　　借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。

　　2.信用风险的防控措施

　　(1)严格审查客户信息资料的真实性

　　借款人提交申请材料后，应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。对认为有必要的，应当到借款人单位或经营场所，了解其收入水平及个人信誉，正确判断借款人的还款能力。

　　(2)详细调查客户的还款能力

　　了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款，如客户还有其他银行负债，应评价其总负债额在家庭总收入中的比例是否合理。