2017银行从业资格考试_个人贷款知识点：个人贷款风险管理

　　第三节 个人贷款风险管理

　　n 　合作机构管理

　　n 操作风险管理

　　n 信用风险管理

　　一、合作机构管理

　　1 . 合作机构风险分析：

　　① 合作机构的信用状况

　　从合作机构的信用记录中可以了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录;另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。

　　② 合作机构的偿债能力

　　重点关注合作机构的资产负债情况。通过对资产负债表的分析，可以获取应付账款、短期负债、长期负债、流动比率、速动比率、资产负债率等参考指标，从而对企业的偿债能力作出判断。

　　③ 合作机构的管理水平

　　重点分析合作机构的组织结构是否健全;管理制度特别是财务制度是否完善;有无健全的财务监督机制;改制后企业的公司治理结构是否合理。

　　④ 合作机构的业界声誉

　　业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。良好的声誉是长期努力的结果。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。

　　二 、操作风险管理

　　Ø 受理与调查环节的风险管理

　　Ø 审查与审批环节的风险管理

　　Ø 签约与发放环节的风险管理

　　Ø 支付关节的风险管理

　　Ø 贷后环节的风险管理

　　Ø 合规风险管理

　　1、受理与调查环节的风险管理

　　(1)严格贷款申请要求。遵循诚信借贷原则，至少明确一下条件：

　　借款人的主体资格要求

　　借款人的信用记录良好

　　贷款用途明确合法

　　还款来源明确合法

　　证明材料的具体要求

　　(2)勤勉履行尽职调查

　　侧重于借款人的自信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况分析

　　2 . 审查与审批环节的风险管理

　　(1)严格进行风险评价

　　① 借款人基本情况评价

　　① 借款人资产负债状况及收入评价

　　② 借款项下交易的真实性、合法性评价

　　(2)审慎进行信贷审批

　　① 审批人员按照授权自主审批贷款

　　审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。

　　② 严禁超越、变相超越权限审批贷款

　　(3)严格实行审贷分离

　　3 . 签约与发放环节的风险管理

　　(1)严格贷款合同管理

　　(2)严格实行贷放分控

　　① 设立独立的放款执行部门

　　② 完善对放款执行部门的考核和问责机制

　　4 . 支付环节的风险管理

　　(1)受托支付的支付控制

　　(2)自主支付的支付控制

　　5 . 贷后环节的风险管理

　　(1)严格进行贷后检查

　　贷后检查的主要内容包括：

　　① 借款人的履约情况、信用状况。

　　② 对借款人的现金流情况进行持续检查。 贷款人 可根据借款合同的约定，要求借款人指定专门还款准备金账户，并及时提供该账户的资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。

　　③ 贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵(质)押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，贷款人应利用合同约定的违约条款，采用有效措施保障贷款安全

　　(2)适时利用违约条款

　　(3)及时进行策略调整

　　(4)加强信贷档案管理

　　① 分段管理

　　② 专人负责

　　③ 按时交接

　　6 . 合规风险管理

　　(1)合规风险的表现形式

　　① 相关制度是否建立

　　② 流程是否健全

　　③ 制度是否得到执行

　　行政处罚的行为：

　　① 贷前管理的违法行为

　　② 贷时和贷后管理的违法行为

　　① 其他被处罚的情形

　　(2)合规风险的管理措施

　　① 建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行 制度

　　② 健全流程

　　3 加强对制度的执行和监测

　　三 、信用风险管理

　　1.信用风险概述

　　信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。

　　2 . 信用风险的主要形式

　　(1)还款能力风险

　　(2)还款意愿风险

　　(3)欺诈风险

　　3.信用风险的管理措施

　　(1) 严格审查贷款申请

　　(2)严格实行贷放分控

　　(3)严格实行支付管理

　　(4)严格实行贷后管理