银行从业资格考试《个人贷款》章节讲义：第一章第二讲

　　个人贷款概述

　　1.3 个人贷款产品的要素

　　重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式， 掌握记忆方法

　　1.3.1 贷款对象 18岁

　　一个是自然人，不包括法人和机器人

　　二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 贷款利率

　　借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率来表示。

　　利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率

　　中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利率。三是债券、国债等有价证券的发行利率;一年定期存款 2.25%------贷款5.58%(2008-12-23)中国银行

　　贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。

　　个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行;

　　一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。招商银行的个人贷款参考利率：

　　1.3.3 贷款期限

　　从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

　　具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

　　合理确定贷款期限：

　　比较分期后单位时间(年，月等)减少的还款额与增加的利息;

　　小于0时，不合理;合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特点

　　1.3.4 还款方式

　　包括：

　　到期一次还本付息法

　　等额本息还款法，等额本金还款法

　　等比累进还款法、等额累进还款法

　　组合还款法

　　1.到期一次还本付息法

　　期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

　　使用于：期限在1年以内，包括一年的贷款。

　　2. 等额本息还款法

　　贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月的偿还额度：设本金为A，每月偿还额度为M，月贷款利率为x，期限为n(单位为月，或者是还款期数)，运用折现法，列出等式：

　　贷款本金为10万元，期限为20年(20*12=240期)，年利率为5.94%(换算为月利率5.94/12=),求得计算结果为M=712.97元，本息和为171113.74元。

　　如果遇到利率调整以及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进行调整，计算每期还款额。

　　特点：每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。

　　3. 等额本金还款法

　　贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。计算公式：

　　贷款本金为10万元，期限为20年，年利率为5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的额度递减，418.73元，本息合计159647.5元

　　特点：定期，定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月的贷款余额也定额减少。两种方式的选择引人而已;

　　4. 等比累进还款法

　　借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

　　例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择"等额本息还款法"，其每月还款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择"等比累进还款法"，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50%;那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右;第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他总共需支付约135780元。从计算中可见，选择"等比累进还款法"的付息要比选择"等额本息还款法"多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。

　　5. 等额累进还款法

　　与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

　　6 组合还款法

　　将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。采集者退散

　　采用组合还款法，还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少。比如先少还后多还，先多还后少还，甚至选择一段时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线结合起来，避免收入与支出发生冲突。

　　“随心还”房贷产品是中国光大银行为购买住房的借款人提供的多种新型还款方式和还款服务。在贷款期内，借款人可根据未来收支状况选择适合的还款方式，制定合理分段还款期限和还款金额，并可随时变更;同时还可享受宽限期内还款免收宽限期利息且视同正常还款的服务。

　　该产品提供了四种还款方式，分别为“随心还”A、B、C、D。“随心还A”贷款将贷款期限分为两段，在第一段期限内，客户可按最低为贷款金额5%或10%的比例偿还贷款，在第二段期限内，采取按月等额还款的方式结清贷款，该种还款方式前期的还款金额小，客户可以将资金用于其他投资渠道获取更大收益。“随心还B”为贷款客户提供了还款宽限服务，宽限期最长可达10天，并免收客户逾期还款的罚息，不记入客户违约记录。“随心还C”为贷款客户提供了入住前或装修期只还贷款利息、不用偿还贷款本金的还款方式，只还息不还本金的时间最长可达2年。“随心还D”贷款本金可随心分成若干段，分段结清，如客户贷款人民币100万元，贷款期限为10年，可将贷款本金分成3段，按照20万元(3年)、40万元(3年)、40万元(4年)分别还款。

　　1.3.5 担保方式

　　主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

　　抵押担保：借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保;

　　质押担保：借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，又可细分为动产质押和权利质押。

　　保证担保：保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

　　不能担任保证人的：国家机关;公益为目的的事业单位和社会团体;

　　企业法人的分支机构、职能部门

　　1.3.6 贷款额度

　　银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。

　　根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

　　如：个人住房贷款的发放额度

　　一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款20%的首付后的数量来确定;

　　对于购买手套自住房且套型建筑面积在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)

　　对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)