自考“保险学原理”复习辅导（4）_第2页

　　人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保单的效力和保险金的给付。

　　第三节 近因原则

　　一、近因及近因原则的含义

　　近因，是指引起保险损失最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因，而不一定是在时间上或空间上与保险损失最近的原因。

　　近因原则，是指保险赔付以保险风险为损失发生的近因为要件原则，即在风险事故与保险标的损失关系中，如果近因属于保险风险，保险人应负赔付责任;近因属于不保风险，则保险人不负赔偿责任。

　　二、近因原则的分析和应用

　　(一)单一原因造成的损失

　　单一原因致损，即造成保险标的损失的原因只有一个，那么，这个原因就是近因。

　　(二)同时发生的多种原因造成的损失

　　1.多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失。失。

　　2.多种原因中，既有保险风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定。如果损失是可以划分的，保险人就只负责保险风险所致损失部分的赔偿;如果损失难以划分，则保险人不予赔付或按比例赔付。

　　(三)连续发生的多种原因造成的损失

　　多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。

　　1.连续发生的原因都是保险风险，保险人承担赔付责任。

　　2.连续发生的原因中既有保险风险又有除外风险：若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全部赔付责任。前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担赔付责任。

　　(四)间断发生的多项原因造成的损失

　　在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为保险风险，保险人应承担赔付责任;反之，保险人不承担赔付责任。

　　复习思考题：

　　1.简述最大诚信原则的含义、主要内容及法律规定。

　　2.什么是保险利益?坚持保险利益原则有何意义?

　　3.财产保险利益与人身保险利益有哪些差异?

　　4.什么是近因和近因原则?在保险实务中应如何判定近因?