四、简答题(本大题共5小题,每小题6分,共30分)
1. 简述贷款风险的管理作用。
答案：答：贷款风险的管理，是银行信贷管理的核心内容。其作用具体表现在以下方面：
(1)深化银行体制改革的客观需要。要深化银行体制改革，将商业银行办成自主经营、自担风险、自负盈亏、自我发展的金融企业，必须加强贷款的风险管理。
(2)实现银行经营目标的客观需要。商业银行作为独立的利益和风险主体，以利润最大化为经营目标，必须依据风险和受益的内在联系，通过加强贷款风险管理，将贷款风险控制在一定的边界里，才能既最大限度减少贷款风险，又能有效提高贷款经济效益。
(3)确保信贷资产安全的客观需要。一般来说，贷款风险越大，信贷资产遭受损失的可能性就越大。因此，加强贷款风险管理，是确保信贷资产安全的必然选择和有效途径。
2. 简述信贷资金的微观构成。
答案：答：从微观角度看，信贷资金的两部分构成表现为：
(1)资金来源，包括：各项存款，从债券市场获取资金，向中央银行借款，同业存款和同业拆借，其他资金来源，银行资本金。(2)资金运用，包括：各项贷款，证券投资，在中央银行账户存款，同业存放和同业拆出，其他资金运用。
3. 简述消费贷款的特点。
答案：答：(1)消费贷款的对象是个人(自然人);
(2)消费贷款的期限长;
(3)消费贷款的金额小;
(4)消费贷款的管理成本高;
(5)消费贷款具有一定的政策性;
(6)消费贷款的风险更具有潜伏性。
4. 简述银团贷款的银团组成。
答案：答：(1)牵头行与安排行。
(2)副牵头行与安排行。
(3)经理行。
(4)代理行。
(5)参加行。
(6)顾问行。
5. 简述银行贷款风险管理的原则。
答案：银行对贷款风险进行全过程管理遵循的基本原则有三项：
(1)坚持以防范为主、化解为辅的原则贷款风险是一种客观存在，人们只能降低贷款风险，而不能全部消除贷款风险。所以，贷款风险应以防范为主，力求将贷款风险减少到最低程度。银行也要采取各种补救措施，化解已发生的贷
款风险，以最大限度地减少贷款损失。
(2)坚持开拓业务与防范风险相结合的原则在贷款风险管理实践中，银行要正确处理业务开拓和防范风险的关系，既不能因开拓业务领域而忽视对贷款风险的防范，也不能因注重贷款风险防范而影响业务经营的开拓与发展，坚持有风险控制的开拓，有速度效益的发展，实现业务开拓和风险防范的有机结合和高度统一。
(3)坚持权、责、利相统一的原则银行实行贷款风险管理，要对信贷人员授予必要的权力，明确应承担的责任，同时要将工作业绩与个人利益直接挂钩，形成完善的约束—激励机制，以提高贷款风险管理的效率。
