自学考试《保险学原理》章节习题：第11章_第3页

　　五、论述题

　　1.因特网的发展给保险业务的开展带来了新的手段与机遇。保险代理人.经纪人和公估人拥有专业网站的数量在不断增加。网络的应用会给保险中介的发展带来哪些好处?在这种情况下，政府部门对保险中介的监管又需要做哪些改进?

　　网络使消费者能够更充分地了解保险产品，例如：条款，价格，对比不同的产品，有充分的时间考虑，在更广的范围内进行选择。网络保险中间环节较少，管理成本相对较低，保险产品价格可能有更多的优惠。

　　对于网络保险的监管需要注意以下几点：

　　需要严格市场准入，信息技术的发展使保险中介借助一台电脑就能销售保险，虚拟环境使保险欺诈的可能性提高，网络的发展使信息传递十分速度，一方面产品一旦上线，会在短时间内引起大量消费者的关注和购买，如果出现违规现象，会造成严重影响。

　　需要对其进行信息技术安全性的监管;

　　由于缺少代理人或经纪人与消费者之前面对面的沟通，需要要求其在网站上对保险合同的犹豫期，免除责任条款等重要事项予以重点提示;

　　2.论述保险监管的必要性。

　　答：在现代经济社会中，经济活动日趋复杂，垄断、不正当竞争、信息不对称等因素持续存在，保险业由于行业的特殊性，政府监管成为必然。

　　(1)保险业行业的特殊性决定了政府对其监管的必要性。

　　首先，消费者和保险公司之间存在严重的信息不对称，保险监管者首先针对这种信息不对称，必须对保险业进行有关管制，包括财务公开、保单条款核准及价格管制等。其次由于产品的独特性，保险本身是一种社会共济机制，它有别于一般商品，监管的目的在于保护公众利益，降低外部负效应。

　　(2)保险监管有利于实现宏观经济调控。

　　有利于保证金融市场的平衡与稳定，有利于帮助政府实现某些政策目标。

　　(3)保险监管有利于公共政策的实现。保险被认为是“公众利益归属”，保险业的合理动作可以使社会发展进步。

　　(4)保险监管有利于保险行业健康发展。监管可以防止过度竞争和不正当竞争，提高行业的公众信任度，以维持保险市场的稳定。

　　3.论述保险中介人之间的差别。

　　(1)法律地位不同

　　保险代理人是保险人的代理人;保险经纪人是投保人的代理人;保险公估人既不代表保险人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位进行公证。

　　(2)名义不同

　　保险代理人以保险人的名义;保险经纪人以委托人的名义;而保险公估人只能以自己的名义。

　　(3)业务要求不同

　　保险经纪人的业务要求比保险代理人要高;对保险公估人的业务要求则更高，必须是某方面的专家。

　　(4)行为后果的承担方不同

　　保险代理人给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人承担;

　　而保险经纪人和保险公估人因其过错给当事人造成的损失则通常由自己承担赔偿责任。