中级银行从业公司信贷讲义：第十章贷款合同与发放支付

　　第十章 贷款合同与发放支付

　　一、贷款合同与管理(掌握)

　　(一)贷款合同签订

　　1.贷款合同概述

　　(1)贷款合同的定义

　　贷款合同一般是指银行与借款对象之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

　　(2)贷款合同的内容

　　贷款合同的内容主要包括：当事人的名称(姓名)和住所、贷款种类、币种、贷款用途、贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利与义务、担保方式、违约责任等。此外，还包括与本贷款密切相关的有关规定及附加要求。

　　(3)贷款合同的分类

　　贷款合同分为格式合同和非格式合同两种。其中，格式合同是指银行业金融机构根据业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的格式统一的合同。

　　(4)贷款合同的制定原则

　　① 不冲突原则，即贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定;

　　② 适宜相容原则，即贷款合同要符合银行自身各项基本制度的规定和业务发展需求;

　　③ 维权原则，即贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益;

　　④ 完善性原则，即贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条理清晰。

　　2.贷款合同的签订流程

　　(1)填写合同

　　(2)审核合同

　　(3)签订合同

　　(二)贷款合同管理

　　1.贷款合同管理及其模式

　　(1)贷款合同管理的定义

　　贷款合同管理是指银行按照内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为的总称。

　　(2)贷款合同管理模式

　　贷款合同管理一般采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的管理模式。其中，法律工作部门对贷款合同的制定、签订和履行负有监督、检查和指导的职责;各业务部门和各分支机构作为合同具体管理单位，负责本部门、本机构的合同签订和履行。

　　2.贷款合同管理中存在的问题

　　(1)合同不合规不完备

　　(2)合同签署审查不严

　　(3)签约过程违规操作

　　(4)履行合同监管不力

　　(5)合同诉讼时效超时

　　根据《民法通则》的规定，债权适用2年诉讼时效规定，即2年内权利人不向法院请求保护其民事权利，便丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的胜诉权。

　　3.加强合同管理的实施要点

　　(1)修订和完善贷款合同等协议文件

　　(2)建立完善有效的贷款合同管理制度

　　(3)加强贷款合同规范性审查管理

　　(4)实施履行监督、归档、检查等管理措施

　　(5)做好有关配套和支持工作：

　　一是要做好内部管理部门和岗位的设置和分工;

　　二是要做好教育培训工作;

　　三是要做好借款人等有关方面的解释宣传工作。

　　二、贷款的发放(掌握)

　　(一)贷放分控

　　1.贷放分控概述

　　贷放分控是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，贷放分控中的“贷”，是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节， “放”是指放款，特指贷款审批通过后由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。

　　2.贷放分控的操作要点

　　(1)设立独立的放款执行部门

　　(2)明确放款执行部门的职责

　　放款执行部门的核心职责包括：

　　① 审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性;

　　② 核准放款前提条件。

　　③ 其他职责。

　　(3)建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制

　　贷款的发放(二)、贷款支付

　　(二)贷款发放管理

　　1.贷款发放的原则

　　(1)计划、比例放款原则

　　(2)进度放款原则

　　(3)资本金足额原则

　　2.贷款发放的条件

　　(1)先决条件

　　首次放款的先决条件文件包括以下几类。

　　① 借贷双方已正式签署的借款合同;

　　② 银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。

　　公司类文件包括：

　　① 企业法人营业执照、批准证书、成立批复;

　　② 公司章程;

　　③ 全体董事的名单及全体董事的签字样本;

　　④ 就同意签署并履行相关协议而出具的《董事会决议》(包括保证人);

　　⑤ 就授权有关人士签署相关协议而出具的《授权委托书》以及有关人士的签字样本(包括保证人);

　　⑥ 其他必要文件的真实副本或复印件。

　　与项目有关的协议包括：

　　① 已正式签署的合营合同;

　　② 已正式签署的建设合同或建造合同;

　　③ 已正式签署的技术许可合同;

　　④ 已正式签署的商标和商业名称许可合同;

　　⑤ 已正式签署的培训和实施支持合同;

　　⑥ 已正式签署的土地使用权出让合同;

　　⑦ 其他必要文件合同。

　　担保类文件包括：

　　① 已正式签署的抵(质)押协议;

　　② 已正式签署的保证协议;

　　③ 保险权益转让相关协议或文件;

　　④ 其他必要性文件。

　　(2)担保手续的完善(无考点)

　　3.贷款发放审查

　　(1)贷款合同审查

　　① 借款合同

　　② 保证合同

　　③ 抵押合同

　　④ 质押合同

　　(2)提款期限审查

　　(3)用款申请材料检查

　　(4)账户审查

　　(5)提款申请书、借款凭证审查

　　4.放款操作程序

　　(1)操作程序

　　借款人按合同要求提交提款申请和其他有关资料;

　　银行受理借款人提款申请书;

　　签订贷款合同;

　　有关用款审批资料按内部审批流程经有权签字人签字同意;

　　按账务处理部门的要求提交审批及相关用款凭证办理提款手续;

　　所提贷款款项入账后，向账务处理部门索取有关凭证，人档案卷保存;

　　建立台账并在提款当日记录;如果借款人、保证人均在同一地区，在其信贷登记系统登记，经审核后进行发送;

　　如为自营外汇贷款还需填写“国内外汇贷款债权人集中登记表”、“国内外汇贷款变动反馈表”并向国家外汇管理局报送。

　　(2)注意事项

　　借款人是否已办理开户手续;

　　提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致;

　　是否按中国人民银行信贷登记咨询系统的要求及时更新数据信息并发送;

　　是否按国家外汇管理局的要求报送数据。

　　5.停止发放贷款的情况

　　(1)挪用贷款的情况

　　① 用贷款进行股本权益性投资;

　　② 用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营;

　　③ 未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务;

　　④ 套取贷款相互借贷牟取非法收入;

　　⑤ 借款企业挪用流动资金搞基本建设或用于财政性开支或用于弥补亏损或用于福利。

　　(2)其他违约情况

　　① 未按合同规定清偿贷款本息

　　② 违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营

　　(3)违约后的处理

　　① 要求借款人限期纠正违约事件;

　　② 停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度;

　　③ 宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，并立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还所欠全部债务;

　　④ 宣布借款人借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款本息及费用。

　　三、贷款支付(掌握)

　　(一)实贷实付

　　1.实贷实付的含义

　　实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

　　其核心要义有以下几个方面：

　　(1)满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的

　　(2)按进度发放贷款是实贷实付的基本要求

　　(3)受托支付是实贷实付的重要手段

　　(4)协议承诺是实贷实付的外部执行依据

　　2.推行实贷实付的意义

　　(1)有利于将信贷资金引入实体经济

　　(2)有利于加强贷款使用的精细化管理

　　(3)有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

　　(二)受托支付

　　1.贷款人受托支付的含义

　　受托支付是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后根据借款人提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　2.明确受托支付的条件

　　流动资金贷款要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准;而固定资产贷款对单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

　　3.受托支付的操作要点

　　(1)明确借款人应提交的资料要求

　　(2)明确支付审核要求

　　(3)完善操作流程

　　(4)合规使用放款专户

　　(三)自主支付

　　1.自主支付的含义

　　自主支付是指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，按借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　2.自主支付

　　(1)明确贷款发放前的审核要求

　　(2)加强贷款资金发放和支付后的核查

　　(3)审慎合规地确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额