2020初级银行从业资格证个人理财精讲考点：制定理财规划方案

　　制定理财规划方案

本章练习 考点讲解

　　一、理财规划方案的内容

　　理财规划方案一般包含以下基本规划：

　　1.家庭收支、债务规划;

　　2.风险管理规划;

　　3.退休养老规划;

　　4.教育规划;

　　5.投资规划;

　　6.税务筹划;

　　7.财富分配和传承规划等。

　　(一)家庭收支和债务规划

　　1.家庭收支平衡规划的内容，包括家庭消费支出、债务规划和现金管理;债务管理其实就是个人、家庭不同时期收支平衡的问题。

　　2.家庭收支平衡规划的目的，在不影响客户家庭生活品质和兼顾客户中、长期理财目标财务安排的基础上的收支平衡管理。

　　3.家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行家庭收支规划最重要的指标和工具。

　　4.家庭消费开支规划的内容及意义，主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，保证家庭的生活品质，满足客户一生的收支平衡。

　　家庭消费支出规划主要包括住房消费计划、汽车消费计划以及信用卡与个人信贷消费规划等。

　　家庭消费开支规划的一项核心内容是债务管理，涉及举债目的、借贷能力和借贷渠道、方式、条件等选择、规划。

　　5.家庭收入规划，与家庭开支管理对应的是家庭收入规划，即，“增收节支”。

　　6.现金管理规划，现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定，是针对家庭财务流动性的管理。(2016考点)

　　(二)财富保障与规划

　　家庭涉及的风险主要包括：投资风险、信用风险、责任风险、意外财产风险以及因为人身风险而引发的家庭财务危机。

　　家庭风险管理规划主要是指财产保险、人身和重大疾病保险计划。

　　(三)退休养老规划

　　退休规划的关键内容和注意事项：

　　1.根据客户的财务资源对客户未来可以获得的退休生活进行合理规划，内容包括理想退休后生活设计、退休养老成本计算和退休后的收入来源估计和相应的储蓄、投资计划。

　　2.由于通货膨胀、生活水平提高等因素，退休养老成本高，远超许多人的预期。

　　3.退休养老收入一般分为三大来源：社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。

　　应尽早地进行退休养老规划，以投资、商业养老保险以及其他理财方式来补充退休收入的不足。

　　(四)教育投资规划

　　教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。

　　子女教育规划的主要内容包括对教育费用需求的定量分析，通过储蓄和投资积累教育专项资金，金融产品的选择和资产配置等内容。

　　年轻客户群体自身的进一步的进修和学习费用的规划，包括是否要辞职脱产学习、学费的筹措以及因为脱产学习给年轻家庭带来的影响等。

　　(五)投资规划

　　理财师在投资规划中最重要的工作是根据客户的需求、风险属性，以及相关投资方法，按不同的比例把客户的资产科学地配置在不同的资产类别中，其中包括股票、债券、不动产、现金等，即资产配置;然后再根据每一类资产所配置的比例，为客户提供不同投资方式和产品的建议。

　　(六)税务规划

　　税务规划是帮助纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、理财和薪酬等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠与待遇差别，以减轻税负，达到整体税后利润、收入最大化的过程。

　　(七)财产传承规划

　　财产传承规划是为了保证家庭财产实现代际相传、安全让渡而设计的财务方案，也就是遗产规划。

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