2017银行从业资格考试个人理财临考讲义：个人理财概述

　　2017银行从业资格考试个人理财临考讲义：个人理财概述

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　　一、什么是个人理财?

　　个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理，不能是自营)

　　个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢?

　　举例：

　　怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏基金公司的基金产品吗?

　　我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢?

　　个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：(师爷和掌柜的)

　　1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问;

　　区别于简单的产品介绍。

　　客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。

　　2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。

　　投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

　　综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。(P3)

　　(1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。

　　A.保证性：银行承诺固定收益，或最低收益;银监会规定，不能无条件承诺高收益。

　　举例：稳健收益型理财计划，三个月，5.15%的年收益率

　　B.非保证性：保本浮动、非保本浮动

　　举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-12%(注意预期两个字是必须的)，收益根据新股上市后的交易状况决定。

　　(2) 私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。

　　特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。

　　有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务(郭德纲相声“前门楼子是我们家的…)

　　门槛比较：

　　招行金卡：5万;工行金葵花：30万;私人银行：100万美元

　　二、个人理财业务的发展

　　萌芽期：20世纪30~60年代

　　形成、发展期：20世纪60~80年代

　　成熟期：20世纪90年代以后

　　国内：本世纪。

　　基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品(国债等 → 结构性理财产品)

　　三、影响个人理财业务的因素：

　　1、宏观因素：

　　(1) 政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还要讲到)

　　政策：财政政策、货币政策、税收政策

　　(2)经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)

　　问题：什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的金额。

　　问题：名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀率)

　　问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置?

　　例题：应对通货膨胀的措施有哪些?

　　A 减少储蓄 B 增加黄金配置 C 扩大消费 D 增加债券

　　(3)社会环境

　　传统东方文化好储蓄，西方好投资;人口环境

　　(4)技术环境：互联网促进理财产品销售

　　2、微观环境

　　(1)金融市场的竞争

　　(2)金融市场的开放

　　(3)金融市场的价格机制：利率水平

　　例题：

　　预期利率水平下降，会引起个人理财的什么变化?(多选)

　　A 增加外汇配置 B 增加储蓄配置 C 减少房产配置 D 增加债券配置 E 增加股票配置