2018年初级银行从业资格考试《公司信贷》讲义：贷款申请受理

　　第三章 贷款申请受理和贷前调查

　　借款人应具备的资格和基本条件

　　1.借款人应具备的资格;公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人。

　　2.借款人应具备的基本条件;

　　(1)根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：经工商行政管理机构登记核准;信用状况良好，无重大不良记录;符合国家投资主体资格和要求;借款用途及还款来源名确、合法;其他国家要求。

　　(2)根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：借款人依法设立、经营合规;借款用途明确、合法;有持续经营能力，有合法还款来源;信用状况良好，无重大不良信用记录;其他国家要求。

　　3.借款人还应符合“诚信申贷”要求。

　　借款人的权利和义务

　　1.借款人的权利;

　　(1)取得贷款;(2)提取和使用全部贷款;(3)有权拒绝合同以外的附加条件;(4)有权举报;(5)有权转让债务。

　　2.借款人的义务;

　　(1)提供各种资料并配合银行调查;(2)接受贷款人对使用信贷资金情况、生产经营、财务活动的监督;(3)按合同约定使用贷款;(4)按合同约定还本付息;(5)转让债务时应取得贷款人同意;(6)有危及银行债权安全时，及时通知银行，采取措施。

　　面谈访问

　　1.面谈内容;

　　6C 原则：品质(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保(collateral)、环境(condition)、控制(control);

　　面谈中需要了解的信息：

　　(1)公司状况;(2)贷款需求状况;(3)还贷能力;(4)抵押品的可接受性;(5)与银行的关系。若客户的贷款申请可以考虑，调查人员则准备后续调查工作，不可越权做出承诺;若客户的贷款申请不予考虑，调查人员应当表明立场，建议其他融资渠道，寻找其他合作机会。

　　贷款意向书与贷款申请资料

　　1.贷款意向书与贷款承诺;(均由银行出具)

　　二者均需按各自内部审批权限批准后方可出具。

　　2.贷款申请资料;

　　(1)借款申请书;

　　(2)其他相关资料(各种证明、报表、协议等);

　　(3)若贷款为保证形式，还需提交：担保人的营业执照;担保人经审计的近三年财务报表;如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。

　　(4)若贷款为抵(质)押形式，还需提交：抵(质)押物清单;抵(质)押物价值评估报告;抵(质)押物权属证明文件;如抵(质)押人为外商或股份制企业，应出具同意提供抵(质)押的董事会决议和授权书;借款人同意将办理保险手续并以银行作为第一受益人。

　　(5)若为票据贴现(流动资金贷款)，应出具承兑的汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票);

　　贷前调查的内容

　　1.贷款合规性调查;

　　(1)认定借款人、担保人合法主体资格;核查借款人和担保人的法人资格、借款资格、营业执照有效期、真实性、是否年检等情况;

　　(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、公章、签名的真实性和有效性;

　　(3)调查董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性;

　　(4)认定抵(质)押物清单所列物品或权利的合法性、有效性;

　　(5)认定贷款使用的合法合规性;

　　(6)认定购销合同的真实性;

　　(7)调查借款人的借款目的。

　　2 贷款安全性调查;

　　(1)对借款人的品行、业绩、能力等调查，熟知其经营管理水平、信誉，了解其履行协议的历史记录;

　　(2)考察借款人是否建立良好的公司治理机制，是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统等情况;

　　(3)对借款人财务状况管理状况进行调查;

　　(4)对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查;

　　(5)对借款人对外股份权益性投资情况进行调查;

　　(6)对抵押物的价值评估情况作出调查;

　　(7)对于申请外汇贷款的客户，需要调查其承受汇率、利率风险的能力。

　　3.贷款效益型调查;

　　(1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，分析行业前景、产品销路、竞争能力;

　　(2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性;

　　(3)对借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。

　　贷款贷前调查报告

　　1.固定资产贷款贷前调查报告一般包括：借款人资信、项目合法性、投资估算与资金筹措安排情况、项目及配套条件落实情况、项目收益情况、还款和担保能力、银行收益预测、结论性意见。

　　2.项目融资贷前调查报告一般包括：

　　(1)非财务分析：项目背景、建设环境、组织与人力资源水平、技艺流程、生产规模及原辅材、市场需求预测;

　　(2)财务分析：项目投资估算与资金筹措评估、现金流量分析、盈利及清偿能力分析、不确定性分析。

　　3.流动资金贷款贷前调查报告一般包括：

　　(1)借款人基本情况;

　　(2)借款人生产经营及经济效益情况;

　　(3)借款人财务状况;

　　(4)借款人与银行的关系;

　　(5)借款人流动资金需求分析与测算;

　　(6)对流动资金贷款的必要性分析;

　　(7)对流动资金贷款的可行性分析;

　　(8)对贷款担保的分析;

　　(9)综合性结论和建议。

　　习题：1、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的()

　　A.30%

　　B.40%

　　C.50%

　　D.60%

　　标准答案：c

　　2、实地考察应侧重调查的内容不包括( )

　　A.公司的生产设备运转情况和实际生产能力

　　B.产品结构情况、应收账款和存货周转情况

　　C.固定资产维护情况和周围环境状况

　　D.企业经营和发展的思路、企业内部的管理情况

　　标准答案：d

　　3、借款人申请贷款，应当具备的基本条件包括( )

　　A.具有偿还贷款的经济能力

　　B.按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金

　　C.按贷款合同期限归还贷款本息

　　D.恪守信用

　　标准答案：a, b, c, d

　　4、项目审批单位核定投资项目资本金的具体比例是根据()

　　A.投资项目的经济效益

　　B.银行贷款意愿

　　C.银行评估意见

　　D.企业资产负债率

　　标准答案：a, b, c

　　5、在面谈过程中了解的关于抵押品的可接受性的信息包括()

　　A.抵押品种类

　　B.抵押品权属

　　C.抵押品价值

　　D.抵押品变现难易程度

　　标准答案：a, b, c, d