2019初级银行从业资格证个人贷款易错考点

　　《个人贷款》

　　个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款。

　　根据是否有担保的不同，个人贷款产品可以分为有担保贷款和无担保贷款。其中，有担保贷款包括个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款，无担保贷款即个人信用贷款。

　　商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

　　“5C”指借款人道德品质(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保(collateral)、环境(Condition)。

　　有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，即个人因素(person factor)、资金用途因素(purpose factor)、还款来源因素(payment factor)、债权保障因素(protect factor)、前景因素(perspective factor)。类似地，还有“5W”因素分析法，即借款人(who)、借款用途(why)、还款期限(when)、担保物 what)及如何还款(how)。

　　一般来说，贷款期限在 1 年以内(含 1 年)的，借款人可采取一次还本付息法，即在贷款到期日前一次性还清贷款本息;贷款期限在 1 年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。

　　“假个贷”，一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款资金的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的，二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象，三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”;银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。

　　贷款期限：最长不得超过 5 年(包括展期)，二手车贷款不能超过 3 年(包括展期)。无法按计划还款时，借款人可在到期前 30 天提出申请进行展期。贷款银行须按照审批程序对借款人的申请进行审批，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。

　　个人汽车贷款额度：根据《中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(银发〔2016〕92 号)，有关汽车贷款政策事项通知如下：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为 80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为 70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为 85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为 75%;二手车贷款最高发放比例为 70%。该通知自 2018 年 1 月 1日起施行。

　　个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施，是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数库采集、整理、保存公民个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供信息服务。