2018年银行从业资格考试初级个人贷款章节讲义：第一章

　　个人贷款概述

　　考点1.1 个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和自然人。

　　2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面

　　(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险

　　(2)对宏观经济而言：融资作用;催化促进消费市场繁荣;扩大内需，促进国民经济发展作用;促进金融业繁荣作用。

　　考点1.2 个人贷款的特征1.贷款品种多、用途广：消费类贷款、经营性贷款、自营性个人贷款、委托性个人贷款等;

　　2.贷款便利：可以通过营业网点的个人贷款中心、网上银行、金融超市等方式;

　　3.还款方式灵活：等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法;

　　4.低资本消耗：个人贷款风险权重由100%下调至75%，住房抵押贷款的一套房风险权重为45%、二套房风险权重为60%。

　　考点1.3 个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展;20 世纪80 年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行;

　　2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展;

　　3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展;2010 年2 月12 日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

　　考点1.4 个人贷款产品按产品用途分类1.个人消费类贷款：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等;包括：①个人住房贷款;②个人汽车贷款;③个人教育贷款;④个人住房装修贷款;⑤个人耐用消费品贷款;⑥个人旅游消费贷款;⑦个人医疗贷款。

　　2.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。包括：①个人商用房贷款;②个人经营贷款;

　　③农户贷款;【农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户】④下岗失业小额担保贷款。

　　考点1.5 个人消费类贷款1.个人住房贷款：指向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款;

　　包括：①自营性个人住房贷款;

　　②公积金个人住房贷款;【不以营利为目的，“低进低出”利率政策，较强的政策性，贷款额度受限，因此为政策性个人住房贷款】

　　③个人住房组合贷款：综合以上两种。

　　2.个人汽车贷款：所购车辆按用途分为自用车和商用车;所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。

　　3.个人教育贷款：是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款;根据贷款性质的不同分为：国家助学贷款;【原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”】商业助学贷款;【原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”】

　　4.个人住房装修贷款：向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。

　　5.个人耐用消费品贷款：耐用消费是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。

　　6.个人旅游消费贷款：用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

　　7.个人医疗贷款：用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

　　考点1.6 按担保方式分类1.个人抵押贷款：借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。《担保法》规定可以抵押的财产：抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

　　②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;

　　④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;

　　⑥依法可以抵押的其他财产。

　　2.个人质押贷款：

　　《物权法》的规定可作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票; ②债券、存款单;

　　③仓单、提单; ④可以转让的基金份额、股权;

　　⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

　　⑥应收账款; ⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　3.个人信用贷款：个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。【信用等级越高，信用额度越大，反之越小】

　　4.个人保证贷款：指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。【手续简便、办理时间短、环节少】

　　考点1.7 个人贷款产品的要素1.贷款对象：个人贷款的对象仅限于自然人【具有完全民事行为能力的自然人】，而不包括法人。

　　2.贷款利率：借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。

　　3.贷款期限：从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限;个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营性贷款中，个别贷款的期限仅为6个月【借款期限并非越长越好，一般在15～20年最为合理】;个人贷款可以展期，1年以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

　　4.还款方式：

　　特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。借款人每月支付的本金是均等的，每月偿还利息越来越少，每月还款也越来越少。

　　【等额本金还款法初期压力比等额本息还款法重，因此经济尚不稳定的借款人多选择等额本息还款法】

　　④等比累进还款法：固定比例，分为等比递增和等比递减;与借款人对自身收入状况的预期有关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦;反之，可选择等比递减法，减少利息支出。

　　⑤等额累进还款法：固定金额，分为等额递增和等额递减;【以上两种当借款人还款能力变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化】

　　⑥组合还款法：还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。“随心还”和“气球贷”等就是这种方式的演绎。比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

　　⑦按月还息、到期一次性还本还款法：适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

　　5.担保方式：

　　①抵押担保：不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保;

　　②质押担保：转移对财产的占有，分为动产质押和权利质押;

　　③保证担保：保证人是具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。

　　【根据《担保法》的规定，不能担任保证人：国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。】

　　④信用贷款：特征是债务人无须提供抵押品或第三方担保金仅凭借自己的信誉就能取得贷款;一般要对借款方的经济效益、经济管理水水平、发展前景等进行详细的考察。

　　6.贷款额度：银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额，一般以抵押、质押和保证担保的额度以及资信等情况确定;风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量控制上限，是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。